Зміст статті
- Що таке депозит простими словами
- Депозит у банку для збереження заощаджень
- Від чого залежать ставки на банківські депозити
- Депозитні ставки в банках
- Бонус до депозиту
- Податок на депозити фізичних осіб
- ТОП-5 причин розмістити депозит
Банківські депозити – це перше, що приходить на думку при згадці про заощадження. Усі ми чули, що таке депозит, але не усі з нас мають реальний досвід відкриття депозитів у банках і розуміють користь та можливі наслідки розміщення депозиту. У цій статті ми дізнаємося все про депозити і розберемося, що таке банківський депозит, як працює вклад в банку, які види депозитів бувають та чому варто мати хоча б один депозит в банках.
Що таке депозит простими словами
Відповідно до Закону України «Про банки та банківську діяльність» банківський депозит (вклад) – це кошти в готівковій або безготівковій формі, у національній або іноземній валюті, які розміщені клієнтами на їхніх іменних рахунках у банку на договірних засадах на визначений строк зберігання або без зазначення такого строку і підлягають виплаті вкладнику відповідно до законодавства України та умов договору депозитного вкладу. Якщо простими словами, то це гроші, які ви розміщуєте в банку з метою отримання процентів. Депозити у банках відкриваються відповідно до умов договору банківського вкладу між банком та вкладником..
Вкладник – це фізична особа (у тому числі фізична особа-підприємець), яка уклала або на користь якої укладено договір банківського рахунку, банківського вкладу (депозиту), крім фізичної особи (у тому числі фізичної особи-підприємця), яка є власником лише ощадного сертифіката банку.
В залежності від того, хто розміщує кошти, бувають депозити фізичних осіб та депозити юридичних осіб.
Депозити для фізичних осіб в абсолютній більшості є строковими, тобто відкриваються на чітко зафіксований термін, тоді як бізнес часто обирає депозит на вимогу – це вклад, який можна забрати за першої потреби.
Бувають довгострокові депозити, які розміщуються на рік або більше, та короткострокові – на термін менше року.
В Україні можливо розмістити депозит у гривні, в доларах США та євро, а також в банківських металах.
Депозити банку відрізняються частотою виплати відсотків, можливістю поповнення, пролонгації, часткового зняття або дострокового розірвання.
Депозитні вклади можна відкрити на власне ім’я або за довіреністю від іншої особи, а також депозит для дитини.
Депозити в Агропросперіс Банку
Депозит у банку для збереження заощаджень
Банківський депозит – це оптимальне місце для збереження ваших накопичень. Жодна людина не застрахована від непередбачених ситуацій: з одного боку, це може бути втрата роботи, бізнесу або інших джерел доходу, а з іншого боку – термінові крупні витрати. Тому, навіть, якщо ви маєте невисокий рівень доходу, все одно потрібно сформувати собі фінансову подушку, хоча б в розмірі ваших місячних витрат, але краще мати запас коштів на 3-6 місяців.
Накопичені кошти варто розподілити між різними валютами та різними інструментами: частину грошей перевести в долари, частину покласти на депозит в гривнях, щось тримати в швидкому доступі на банківській картці. Серед усіх можливих варіантів депозит в банку заслужено займає центральне місце.
Банківський вклад – це однин з найкращих варіантів для безпечного збереження ваших заощаджень, оскільки:
- Мінімальна сума, на яку можна розмістити депозитний вклад, зазвичай є незначною і іноді стартує навіть від символічних 100 гривень.
- Ви не можете розпоряджатися коштами на депозиті до завершення його терміну, отже немає ризику їх розтратити.
- Депозитні гроші – це захищені гроші, які неможливо втратити внаслідок крадіжки, пожежі, повені або шахрайських дій.
- Ви можете обрати будь-який зручний для вас термін вкладу: для початку можете розмістити депозит на місяць, а пізніше обрати депозит на рік або на два.
- Банківські вклади та нараховані відсотки гарантовано повертаються вкладникам навіть, якщо банк буде визнано неплатоспроможним.
Але найважливіше, що потрібно розуміти про депозит – що це можливість не лише захищати кошти, а й примножувати їх, отримуючи депозитний процент.
Від чого залежать ставки на банківські депозити
Рівень відсоткових ставок на депозити в гривнях завжди набагато перевищує ставки в валюті. Долари та євро не дуже цікаві банкам, тому вони не готові платити за них більше 1-2% річних. Процентні ставки на депозити у гривні є відчутно вищими і переважно залежать від рівня інфляції та облікової ставки: чим вища інфляція, тим вища облікова ставка, тим, в свою чергу, вищі ставки на депозити і навпаки.
Фактори, які впливають на ставки на депозити:
- Виплата відсотків. Ставки на депозити з виплатою відсотків в кінці строку завжди вищі, ніж при щомісячній сплаті.
- Можливість поповнення. Депозити з поповненням мають нижчу дохідність, ніж без такої опції.
- Термін вкладу. Щодо цього немає універсальної відповіді, все залежить від ситуації на ринку та від потреб кожного конкретного банку. Але зазвичай вищу дохідність вам принесуть довгострокові депозити.
- Можливість дострокового розірвання. Така опція завжди знижує рівень відсотків, а якщо ви цією опцією скористаєтеся, то будьте готові залишитися взагалі без відсотків.
Депозитні ставки в банках
Індекс UIRD
Індикатором середнього рівня депозитних ставок в банках є індекс UIRD, який розраховує компанія Thomson Reuters на основі номінальних ставок першої двадцятки українських банків за обсягом вкладів фізичних осіб.
Якщо подивитися, як змінювалися цифри UIRD в гривні протягом 2024 року, то ситуація наступна:
| Термін вкладу | UIRD у січні 2024 року | UIRD у грудні 2024 року |
|---|---|---|
| 3 місяці | 13,77% | 12,85% |
| 6 місяців | 14,25% | 12,75% |
| 9 місяців | 14,21% | 12,13% |
| 12 місяців | 14,15% | 12,46% |
Як бачимо, за 2024 рік середні ставки на гривневі депозити на усі терміни зменшилися приблизно на 1,5%.
Найвищі ставки
Варто розуміти, що індекс UIRD орієнтується лише на найбільші банки, які традиційно платять невисокі відсотки на депозити, а в цілому по ринку ви можете знайти вклади, дохідність яких буде на декілька пунктів вищою за цей індекс. Тому слід моніторити відсоткові ставки на депозити на сайтах-агрегаторах, де одразу представлені пропозиції більшості українських банків.
Якщо подивитися на максимальні ставки на ринку, то станом на січень 2024 року можна було отримати 19% річних на депозит у гривнях – в середньому на 5% вище ніж UIRD. А вже у грудні 2024 року максимальна ставка складала 17% - на 4% вище ніж UIRD.
В залежності від терміну вкладу різниця між середньою та максимальною дохідністю у грудні 2024 року виглядала наступним чином:
Бонус до депозиту
У багатьох банках часто є можливість отримати додаткову надбавку до базової ставки. Такий бонус до депозиту переважно діє або для великої суми вкладу, або для певних категорій населення: так, можна часто зустріти депозит для пенсіонерів або депозит для військових. Також підвищений депозитний процент можна отримати у разі пролонгації вкладу, розміщення депозиту в інтернет-банкінгу або в рамках акції.
Податок на депозити фізичних осіб
Податок з депозиту – це класичний податок на доходи, який сплачуються з суми відсотків, нарахованих на депозит. Податки на процентний дохід є стандартною світовою практикою, адже процентний дохід за вкладом фактично нічим не відрізняється від доходу у виді заробітної плати.
Податок на депозит становить 18% та додатково сплачується 5% воєнного збору. Відсоткові ставки на сайтах банків та в рекламі завжди вказуються до оподаткування, тому майте на увазі, що, розмістивши гривневий депозит під 15% річних, на руки ви отримаєте трохи більше 11,55%.
Усі податки з депозитів сплачує за вас банківська установа і вам виплачується дохід за вкладом вже з вирахуванням податків.
ТОП-5 причин розмістити депозит
Депозити в банку мають багато переваг і порівняно зі зберіганням грошей готівкою або на поточних рахунках, і в порівнянні з іншими можливостями пасивного доходу. Розглянемо основні причини відкрити депозитний вклад в банку:
1. Депозит захищає від інфляції
Гроші в готівці невпинно втрачають вартість, незалежно від валюти або країни. Депозитні відсотки – це найкращий спосіб захистити свій капітал від знецінення, адже завжди можна знайти в банках гривневий депозит під високий депозитний процент, який перекриє рівень інфляції та ще й дозволить підзаробити. Докладніше про це читайте в нашій статті Як зберегти свої гроші від інфляції за допомогою депозиту?
2. Депозит – це ваша фінансова подушка
Перше правило особистих фінансів – спочатку заплати собі. Це означає, що одразу при отриманні доходу потрібно частину його відкласти. Щомісячні заощадження дуже важливі для нашого фінансового та емоційного добробуту і важливо слідувати цьому правилу незалежно від рівня поточного доходу. Це дозволить накопичити резервний фонд на випадок втрати доходу або гроші для придбання того, про що мріяли, або капіталу для ранньої пенсії. Банківський депозит – це найкращий варіант для збереження свого недоторканного запасу, і найкраще для цього підійдуть довгострокові депозити.
3. Оформити депозит зручно і просто
Банківські вклади – це найпростіший інвестиційний інструмент, доступний кожному українцю. Розмістити депозит – легко та швидко, ніяких додаткових знань чи вмінь від вас не вимагається. Все про депозити вам розкажуть представники банку або ви знайдете в доступній формі в інтернеті. Процедура відкриття вкладу займає менше години, а в інтернет-банкінгу – лише декілька хвилин – і Вам вже нараховуються депозитні проценти.
4. Гроші на депозиті знаходяться в безпеці
Розміщуючи кошти на депозит в гривнях або іноземній валюті, ви можете бути абсолютно впевнені, що Ваші гроші надійно зберігатимуться і буду повернені вам назад. Чого не скажеш, про зберігання великих сум готівки у себе вдома. До того ж, кошти населення в банках захищає Фонд гарантування вкладів фізичних осіб.
5. Депозити – це інвестиція, доступна кожному
Вклад в банку можна розмістити на невелику суму, яка буде посильною практично для кожного. При цьому за депозитами не платяться жодні супутні комісії, на відміну від ОВДП або акцій, де через це невеликі суми інвестиції є нерентабельними.
Недоліками депозитів є оподаткування доходу та відносно невисока дохідність, яка хоч і дозволяє покрити інфляцію, однак не завжди дає додатково заробити.
Щоб почуватися впевнено, обираючи для себе банк, депозити, ставки та інші умови вкладів, читайте наші попередні матеріали:
