Оновлено 05.04.2024
Банківські депозити – це перше, що приходить на думку при згадці про заощадження. Усі ми чули, що таке депозит, але не усі з нас мають реальний досвід відкриття депозитів у банках і розуміють користь та можливі наслідки розміщення депозиту. У цій статті ми дізнаємося все про депозити і розберемося, що таке банківський депозит, як працює вклад в банку, які види депозитів бувають та чому варто мати хоча б один депозит в банках.
Що таке депозит простими словами
Банківський депозит (вклад) – це кошти, які ви розміщуєте на депозитний рахунок в банку з метою збереження та отримання процентів.
Депозити у банках відкриваються відповідно до умов договору банківського вкладу, а особа, яка відкриває депозит, називається вкладником.
Види депозитів
За вкладником. В залежності від того, хто розміщує кошти, бувають депозити фізичних осіб та депозити юридичних осіб. Депозитні вклади фізичні особи можуть відкрити на власне ім’я або за довіреністю від іншої особи, а також існують вклади для дитини.
За умовами дострокового розірвання. Депозити для фізичних осіб в абсолютній більшості є строковими, тобто відкриваються на чітко зафіксований термін, при цьому можуть бути як без можливості дострокового розірвання, так і з нею. В той самий час бізнес часто обирає депозит на вимогу – це вклад, який можна забрати за першої потреби.
За строком. Бувають довгострокові депозити, які розміщуються на рік або більше, та короткострокові – на термін менше року.
За валютою. В Україні можливо розмістити депозит у гривні, в доларах США та євро, а також у банківських металах.
За умовами. Депозити банку відрізняються частотою та формою виплати відсотків, можливістю поповнення, пролонгації, часткового зняття або дострокового розірвання.
Депозити в Агропросперіс Банку
Чому важливо мати заощадження
Жодна людина не застрахована від непередбачених ситуацій: з одного боку, це може бути втрата роботи, бізнесу або інших джерел доходу, а з іншого боку – неочікувані значні витрати, які неможливо відкласти на потім. Тому, навіть, якщо ви маєте невисокий рівень доходу, все одно потрібно сформувати собі фінансову подушку, хоча б в розмірі ваших місячних витрат, але краще мати запас коштів на 3-6 місяців.
Як краще зберігати заощадження
Накопичені кошти варто зберігати з розумом, класична порада – розподілити всю суму між різними валютами та різними інструментами:
- частину грошей перевести в долари,
- частину покласти на депозит в гривнях,
- щось тримати в швидкому доступі на банківській картці.
Серед усіх можливих варіантів депозит в банку заслужено займає центральне місце.
Депозит у банку для збереження заощаджень
Очевидно, що банківський вклад – це одне з найкращих місць для безпечного збереження ваших заощаджень, оскільки:
- Мінімальна сума, на яку можна розмістити депозитний вклад, зазвичай є незначною і іноді стартує навіть від символічних 100 гривень.
- Ви не можете розпоряджатися коштами на депозиті до завершення його терміну, отже немає ризику їх розтратити.
- Депозитні гроші – це захищені гроші, які неможливо втратити внаслідок крадіжки, пожежі, повені або шахрайських дій.
- Ви можете обрати будь-який зручний для вас термін вкладу: для початку можете розмістити депозит на місяць, а пізніше обрати депозит на рік або на два.
- Банківські вклади та нараховані відсотки гарантовано повертаються вкладникам навіть, якщо банк буде визнано неплатоспроможним.
Але найважливіше, що потрібно розуміти про депозит – що це можливість не лише захищати кошти, а й примножувати їх, отримуючи депозитний процент.
Від чого залежать ставки на банківські депозити
Рівень відсоткових ставок на депозити в гривнях завжди набагато перевищує ставки в валюті. Долари та євро не дуже цікаві банкам, тому вони не готові платити за них більше 1-2% річних. Процентні ставки на депозити у гривні є відчутно вищими і переважно залежать від рівня інфляції та облікової ставки: чим вища інфляція, тим вища облікова ставка НБУ, тим, в свою чергу, вищі ставки на депозити і навпаки.
Як умови вкладу впливають на величину ставки
Кожен банк пропонує різні депозитні вклади за терміном розміщення, порядком виплати відсотків та додатковими опціями управління вкладу і в залежності від цих умов встановлює процентні ставки:
- Виплата відсотків. Ставки на депозити з виплатою відсотків в кінці строку завжди вищі, ніж при щомісячній сплаті або капіталізації.
- Можливість поповнення. Депозити з поповненням мають нижчу відсоткову ставку, ніж без такої опції, однак завдяки регулярним додатковим внескам дозволяють швидше накопичити бажану суму.
- Термін вкладу. Щодо цього немає універсальної відповіді, все залежить від ситуації на ринку та від потреб кожного конкретного банку. Традиційно вищу дохідність вам принесуть довгострокові депозити, однак після повномасштабного вторгнення банки не налаштовані залучати довгострокові ресурси, тому нерідко пропонують найвищу ставку саме на короткі три- або шестимісячні вклади.
- Можливість дострокового розірвання. Така опція завжди суттєво знижує рівень відсотків, а якщо ви цією опцією скористаєтеся і заберете кошти до завершення терміну вкладу, то будьте готові залишитися взагалі без відсотків.
Депозитні ставки в банках
Індекс UIRD
Індикатором середнього рівня депозитних ставок в банках є індекс UIRD. Наприклад, середня ставка UIRD на гривневі депозити у липні 2023 року склала 15% для депозитів на 6 або 12 місяців, 14,5% - для 9 місяців та 14% на депозит на 3 місяці. В цей час максимальний індекс UIRD для долара був 1,18% на 12 місяців, а для євро – 0,66% на 12 місяців.
Якщо подивитися свіжі цифри UIRD в гривні станом на 1 квітня 2024 року, то ситуація наступна:
- на 3 місяці – 14,19%
- на 6 місяців – 14,22%
- на 9 місяців – 13,88%
- на 12 місяців – 14,13%.
Як бачимо за останні 9 місяців середні депозитні ставки зменшилися на трохи менше ніж на 1%, а для тримісячних вкладів навіть збільшилися.
Найвищі ставки
Варто розуміти, що індекс UIRD орієнтується лише на найбільші банки, які традиційно платять невисокі відсотки на депозити, а в цілому по ринку ви можете знайти вклади, дохідність яких буде на декілька пунктів вищою за цей індекс. Тому варто моніторити відсоткові ставки на депозити на сайтах-агрегаторах, де одразу представлені пропозиції більшості українських банків.
Якщо подивитися на максимальні ставки на ринку, то станом на липень 2023 року майже в десятці банків можна було отримати 20% річних за вкладом, а найвища ставка становила 21% річних на депозит у гривнях - в середньому на 6% вище ніж UIRD. А вже у квітні 2024 року максимальна ставка складала 17% - на 3% нижче ніж UIRD, лише на термін 3 місяці 1-2 банки досі пропонують 19%. Справа в тому, що максимальні ставки більшою мірою ніж UIRD залежать від рівня облікової ставки НБУ. За час з липня 2023 року по квітень 2024 року облікова ставка знизилася з 25% до 14,5%, відповідно не змогли не відреагувати на це і максимальні депозити ставки.
Дані: Minfin.com.ua
Бонус до депозиту
У багатьох банках часто є можливість отримати додаткову надбавку до базової ставки. Такий бонус до депозиту переважно діє або для великої суми вкладу, або для певних категорій населення: так, можна часто зустріти депозит для пенсіонерів або депозит для військових. Також підвищений депозитний процент можна отримати у разі пролонгації вкладу, розміщення вкладу в інтернет-банкінгу або в рамках акції.
Податок на депозити фізичних осіб
Податок з депозиту – це класичний податок на доходи, який сплачуються з суми відсотків, нарахованих на депозит. Податки на процентний дохід є стандартною світовою практикою, адже процентний дохід за вкладом фактично нічим не відрізняється від доходу у виді заробітної плати.
Податок на депозит становить 18% та додатково сплачується 1,5% воєнного збору. Відсоткові ставки на сайтах банків та в рекламі завжди вказуються до оподаткування, тому майте на увазі, що, розмістивши гривневий депозит під 20% річних, на руки ви отримаєте трохи більше 16%.
Усі податки з депозитів сплачує за вас банківська установа і вам виплачується дохід за вкладом вже з вирахуванням податків.
ТОП-5 причин розмістити депозит
Депозити в банку мають багато переваг і порівняно зі зберіганням грошей готівкою або на поточних рахунках, і в порівнянні з іншими можливостями пасивного доходу. Розглянемо основні причини відкрити депозитний вклад в банку:
Депозит захищає від інфляції
Гроші в готівці невпинно втрачають вартість, незалежно від валюти або країни. Депозитні відсотки – це найкращий спосіб захистити свій капітал від знецінення, адже завжди можна знайти в банках гривневий депозит під високий депозитний процент, який перекриє рівень інфляції та ще й дозволить підзаробити. Докладніше про це читайте в нашій статті Як зберегти свої гроші від інфляції за допомогою депозиту?
Депозит – це ваша фінансова подушка
Перше правило особистих фінансів – спочатку заплати собі. Це означає, що одразу при отриманні доходу потрібно частину його відкласти. Щомісячні заощадження дуже важливі для нашого фінансового та емоційного добробуту і важливо слідувати цьому правилу незалежно від рівня поточного доходу. Це дозволить накопичити резервний фонд на випадок втрати доходу або гроші для придбання того, про що мріяли, або капіталу для ранньої пенсії. Банківський депозит – це найкращий варіант для збереження свого недоторканного запасу, і найкраще для цього підійдуть довгострокові депозити.
Оформити депозит зручно і просто
Банківські вклади – це найпростіший інвестиційний інструмент, доступний кожному українцю. Розмістити депозит – легко та швидко, ніяких додаткових знань чи вмінь від вас не вимагається. Все про депозити вам розкажуть представники банку або ви знайдете в доступній формі в інтернеті. Процедура відкриття вкладу займає менше години, а в інтернет-банкінгу – лише декілька хвилин – і Вам вже нараховуються депозитні проценти.
Гроші на депозиті знаходяться в безпеці
Розміщуючи кошти на депозит в гривнях або іноземній валюті, ви можете бути абсолютно впевнені, що Ваші гроші надійно зберігатимуться і буду повернені вам назад. Чого не скажеш, про зберігання великих сум готівки у себе вдома. До того ж, кошти населення в банках захищає Фонд гарантування вкладів фізичних осіб. На сьогодні держава гарантує українцям повернення всієї суми вкладу та нарахованих процентів, а через три місяці по завершенні воєнного стану гранична сума відшкодування буде не меншою ніж 600 тис. грн.
Депозити – це інвестиція, доступна кожному
Вклад в банку можна розмістити на невелику суму, яка буде посильною практично для кожного. При цьому за вкладами не платяться жодні супутні комісії, на відміну від ОВДП або акцій, де через це невеликі суми інвестиції є нерентабельними.
Щоб почуватися впевнено, обираючи для себе банк, депозити, ставки та інші умови вкладів, читайте наші попередні матеріали Як обрати депозит та В якому банку краще відкрити депозит.
