Депозит у банку – це найбільш звичний, зрозумілий та простий спосіб отримання додаткового доходу. Якщо ми хочемо отримати максимум з власних заощаджень, ми шукаємо найвигідніші пропозиції та обираємо, в першу чергу, саме депозит. Банк, його репутація та стійкість, зазвичай, цікавлять нас набагато менше. Однак, шукаючи відповідь на запитання – в який банк краще покласти депозит 2024-го воєнного року, ми вже звертаємо увагу не тільки на депозитні ставки, але й більш прискіпливо оцінюємо сам банк, адже в умовах повномасштабної війни хочеться бути певним, що хоча б твої гроші знаходяться в безпеці.
За якими критеріями обирати, в якому банку відкрити депозит
На сьогодні для кожного вкладника є два основні найважливіші чинники при виборі банку для депозиту – це дохідність вкладу та надійність банку. На жаль, зазвичай, ці два критерії є взаємозаперечними, й треба визначитися, що є важливішим саме для вас.
Знайти депозит із найвищими ставками досить легко, а як визначити надійні банки? Якщо обирати, в який банк покласти депозит, з точки зору надійності, то найпростіше рішення - відкрити депозит в іноземному банку або в системно важливому банку. Однак, на жаль, такі банки традиційно пропонують досить низьку дохідність вкладів.
Різниця між дохідністю вкладів, яку пропонують такі банківські установи, і максимальною дохідністю, яка діє на ринку, є досить суттєвою. Справа в тому, що великі банки завдяки своєму масштабу, величезній клієнтській базі, розгалуженій мережі відділень та банкоматів, розвинутій системі дистанційного обслуговування не мають потреби активно залучати клієнтів, адже клієнти тримають у них гроші незалежно від рівнях депозитних ставок. У той самий час менші банки докладають значних зусиль для залучення та утримання клієнтів і для цього намагаються запропонувати їм найкращі можливі умови.
Рівень ставок в найбільших банках найкраще ілюструє індекс UIRD, який показує середній рівень депозитних ставок у двадцятці банків з найбільшим обсягом депозитного портфеля фізичних осіб. Порівняємо максимальну дохідність вкладів з дохідністю, яку пропонує двадцятка найбільших банків, для аналогічних депозитних програм.
Як бачимо, різниця в процентних ставках складає 2,5-4,5%, що суттєво впливає на кінцеву дохідність для вкладників. У зв’язку з цим ми змушені шукати привабливіші варіанти, щоб і надійний банк, і ставка висока. Це можливо, якщо розмістити вклад в невеликий банк із іноземним капіталом, в якому надійність така сама, а ставки суттєво вищі. У цій статті розглянемо критерії, за якими можна визначити, в який банк найкраще покласти гроші на депозит.
На що звернути увагу при виборі надійного банку
На жаль, не існує якогось одного показника, який би гарантовано свідчив про надійність банку, і для прийняття правильного рішення потрібно комплексно розглядати усю доступну інформацію. Щоб визначити, в якому банку найкраще відкрити депозит, проаналізуйте банк, депозит в якому вас найбільш зацікавив, за наступними показниками:
Фактичні власники банку
Визначаючи, в який банк найкраще покласти гроші на депозит, перше, що потрібно дізнатися, – хто є кінцевими бенефіціарами, тобто власниками обраного банку. Банки зобов’язані розкривати дану інформацію на власному вебсайті, а також ці дані обов’язково розміщуються на вебсайті Національного банку в розділі «Структури власності банків». Визначивши цих осіб, знайдіть інформацію про їхню діяльність та репутацію і зробіть для себе висновки, чи готові ви довірити їм свої заощадження.
Кредитний рейтинг банку
Даний рейтинг банкам присвоюють спеціалізовані рейтингові агентства і він є свідченням рівня кредитоспроможності та надійності банку. Рейтингові агентства при цьому аналізують фінансову звітність, нормативи та показники діяльності банку, на базі чого роблять висновки про рівень його платоспроможності та стійкості. Якщо ви обираєте, в який банк покласти депозит, то рівень кредитного рейтингу та рейтингові звіти агентств – це одні з найбільш правдивих оцінок стабільності банку спеціалістами. Банки зазвичай розміщують інформацію про кредитний рейтинг на своєму вебсайті, а також обов’язково рейтингове агентство публікує дані про присвоєння, оновлення та зміну кредитного рейтингу.
Дотримання законодавства
Національний банк публікує на своєму вебсайті інформацію про накладені на банки штрафи за недотримання вимог законодавства. Це можуть бути порушення платіжної дисципліни, порушення у сфері протидії відмиванню доходів, неетична поведінка при роботі з боржниками тощо. Погодьтеся, депозит у банку, який порушує законодавство, - не найкращий вибір.
Виконання нормативів
Існує ряд обов’язкових економічних нормативів, встановлених Національним банком, які регламентують діяльність банківських установ. Вони показують достатність капіталу, ліквідності та якість активів. Однак, по-перше, ці нормативи були встановлені з врахуванням умов мирного часу і на період воєнного стану регулятор скасував заходи впливу за їх порушення. А по-друге, виконання нормативів не гарантує стійкість та стабільність банку і, навпаки, їхнє тимчасове невиконання не обов’язково свідчить про проблеми. Тому, якщо ви обираєте, в якому банку краще відкрити депозит, і банк, який вам підходить, одноразово порушив якийсь із нормативів, це не означає, що його не потрібно розглядати. Однак, якщо банк довгий час не може привести свою діяльність до встановлених нормативів, то варто задуматися перед тим, як довіряти йому гроші. Інформація про основні показники діяльності банків та рівень нормативів доступна на сайті НБУ в розділі «Наглядова статистика».
Інформація про банк в Інтернеті
Відвідайте офіційний вебсайт банку, перегляньте його сторінки в соціальних мережах та на основних сайтах про банки, почитайте публікації про банк у ЗМІ. Прочитайте, що банк пише про себе та свою діяльність та перевірте наявність свіжих публікацій. Якщо ви бачите регулярні новини, в яких банк інформує про свої досягнення, про запуск нових продуктів, акцій та інші активності на ринку, значить банк працює і розвивається.
Відгуки клієнтів
Обираючи, в який банк краще покласти гроші на депозит, варто дізнатися, що кажуть про банк його клієнти. Особливо, якщо ви досі мало знали про банк, депозит в якому хочете розмістити. Для цього перегляньте відгуки про фінустанову на Google картах, у соціальних мережах та на найбільш популярних сайтах про банки. Звичайно усі ми більш схильні писати саме негативні відгуки, а якісне обслуговування приймати як належне, тому реальна оцінка банку та рівня його сервісів буде трохи вищою.
Рейтинги надійності банків
Здається, щоб вирішити, в якому банку найкраще відкрити депозит, потрібно самому стати трошки банкіром, адже не так просто розібратися в усіх особливостях роботи банків та індикаторах їхньої стабільності.
У такій нелегкій справі простіше і ефективніше довіритися професіоналам ринку, які щоквартально публікують свій аналіз стійкості українських банків та надійності банківських депозитів. Деякі рейтинги розглядають лише системно важливі банки і не містять інформації про менших гравців. Серед рейтингів, які розглядають найбільшу кількість банків, можна виділити:
- Рейтинг стійкості банків від фінансового порталу Мінфін, який включає банки із портфелем вкладів фізичних осіб в 1 млрд грн, що станом на 1 квартал 2024 року становить 34 банківські установи. Рейтинг включає розрахунок таких показників, як стресостійкість банку, лояльність вкладників та оцінку надійності банку групою експертів.
- Фінансовий скоринг банків України від YouControl, який аналізує перші 40 банків за обсягом активів. Індекси фінансової надійності банків розраховуються на базі 25 індикаторів, які відображають ліквідність банку, достатність капіталу, рентабельність, кредитні, валютні та інвестиційні ризики.
Депозит у банку Агропросперіс – це надійно та вигідно
В Агропросперіс Банку вкладники отримують високу дохідність вкладів, поєднану з їх високою надійністю. Агропросперіс Банк – це банк зі 100% іноземним капіталом США та Європи, інвестор якого NCH Capital вже 30 років управляє довгостроковими інвестиціями у розмірі понад 3 млрд дол. США у 10 країнах по всьому світу.
Банк регулярно підтверджує кредитний рейтинг на інвестиційному рівні uaAA, що характеризує дуже високу кредитоспроможність, та постійно дотримується усіх нормативів регулятора і вимог законодавства.
За результатами 2023-го року активи банку збільшилися в 1,5 раза до 4 млрд грн, а обсяг вкладів фізичних осіб в банку виріс на 53% до 1,1 млрд грн.
У 2024 році Агропросперіс Банк став призером номінації «Найкращий депозит» престижної премії FinAwards 2024 від порталів Мінфін та Finance.ua, у 2022 та 2023 роках банк визнано лідером за надійністю заощаджень для фізичних осіб на конкурсі Банк Року від International Financial Club “Bankir”.
Тож, якщо ви обираєте, в якому банку краще відкрити депозит, Агропросперіс Банк – це розумне рішення.
Докладніше про те, чи вигідно зараз розміщувати депозит та як обрати депозитну програму читайте в наших статтях Як обрати депозит і Чи вигідно відкривати депозит у 2024 році.
