Як не розгубитися серед розмаїття пропозицій банків і обрати такий депозит, який ідеально підходить саме вам? Хтось хоче розмістити депозит, щоб швидше назбирати на омріяне авто або будинок, хтось зацікавлений мати додатковий щомісячний дохід, а хтось просто прагне надійно зберігати власні заощадження. Скільки людей – стільки різних ситуацій і, на щастя, стільки ж існує різноманітних депозитів в банках України. Розгляньмо, на що варто звертати увагу, обираючи строковий вклад в банку, та порівняємо варіанти в залежності від різних потреб.
Основні умови депозитів
Ключові параметри, на які потрібно звернути увагу, обираючи вклад, – це:
- валюта вкладу
- термін вкладу
- відсоткова ставка
- порядок виплати відсотків
Також депозити відрізняються між собою іншими умовами – можливістю поповнення, часткового зняття, дострокового розірвання та пролонгації.
Обираємо валюту вкладу
Існує класична та досить слушна рекомендація – зберігати заощадження в декількох валютах. Такий підхід допоможе знизити курсові та інфляційні ризики. Чим більшою є сума ваших заощаджень, тим важливішим стає дане правило.
Ви можете покласти в українські банки депозит в одній з трьох валют – гривня, долар США або євро.
Якщо ви маєте кошти у гривні та в подальшому плануєте їх витрачати так само у гривні, або якщо вашим пріоритетом є отримання додаткового щомісячного доходу, в цьому випадку ваш оптимальний вклад – це гривневий, адже ви не втратите на конвертації валюти та отримаєте високі депозитні ставки.
Валютні депозити – це, навпаки, в рази менша дохідність. Однак на сьогодні українські банки пропонують продукт «Валюта під депозит», коли ви можете купити долар або євро за курсом, приблизно на 10% вигіднішим ринкового за умови подальшого розміщення на депозит. Якщо вас цікавить перевести гривню в долар, то валюта під депозит – це ваш ідеальний варіант.
Обираємо оптимальний термін вкладу
Традиційно вважається, що чим більший термін вкладу, тим вищу він матиме дохідність. Однак насправді банки пропонують вищу дохідність на ті строки, які їх найбільше цікавлять в даний момент. На це впливає багато чинників: і зміна ринкової ситуації та потреб вкладників, і введення нових вимог та обмежень регулятора, і сезонність кредитування.
Короткотермінові депозити – це розумне і зручне рішення в ситуації нестабільності та невизначеності. З таким депозитом ви зможете швидше реагувати на зміни ситуації на ринку та за потреби швидше отримати кошти назад. Зручніше обирати короткий вклад, який передбачає можливість пролонгації, щоб він автоматично подовжувався без зайвих дій та візитів у відділення.
Обираємо оптимальний спосіб виплати відсотків
Ми розміщуємо депозити в банках задля отримання додаткового доходу у вигляді процентів за вкладом. І саме з цієї причини ми часто просто обираємо вклад із найвищими відсотками. Але чи завжди найбільший вигідний депозит – це депозит із найвищою ставкою? Максимальний розмір процентної ставки банки переважно встановлюють на вклади зі виплатою відсотків в кінці строку, однак не завжди такий депозит в кінцевому підсумку принесе найвищу вигоду.
Яку виплату процентів доцільно обрати? Існують три найбільш популярні способи:
- щомісячна виплата відсотків;
- відсотки в кінці строку;
- щомісячна капіталізація відсотків.
Якщо для нас пріоритетно отримувати дохід щомісяця, то, очевидно, нам підійдуть лише вклади із щомісячною виплатою відсотків. А якщо наша мета – накопичити максимально можливу суму коштів? Тут є два варіанти – депозит із виплатою відсотків в кінці строку, або з капіталізацію.
Як працює депозит із капіталізацією?
Якщо ваш вибір - це щомісячна капіталізація процентів, то дохід за цим вкладом нараховується кожного місяця, однак не виплачується вам, а додається до суми вашого вкладу. Таким чином, щомісячно зростає обсяг грошових коштів, на який нараховуються відсотки, а отже і розмір відсотків. В результаті в кінці строку ви цілком можете отримати суму виплачених відсотків вищу, ніж у разі розміщення депозиту із виплатою відсотків в кінці строку.
Щоб зрозуміти, яке нарахування відсотків принесе вищу дохідність, варто скористатися таким зручним інструментом, як депозитний калькулятор, який є на сайті кожного банку. Також звертайте увагу на інші відмінності, які є для вас важливими, наприклад, чи передбачає вклад пролонгацію або можливість поповнення.
Чим вигідна можливість поповнювати вклад?
Якщо ваша мета – накопичити максимальну суму коштів, то однозначно варто звернути увагу на вклади з можливістю поповнення. Що таке депозит із поповненням? Це якраз чудовий спосіб назбирати максимально можливу суму коштів. Як тільки маєте вільні кошти, не зволікаючи перераховуєте їх на депозит, і вам одразу ж нараховується дохід на збільшену суму вкладу. І безперечно найкращий вклад - це депозит з поповненням і капіталізацію відсотків, коли і ваші додаткові внески, і нараховані щомісячно відсотки збільшують суму вашого вкладу.
Такий депозит – це також вигідне рішення, коли відсоткові ставки на ринку почали знижуватися, а ви можете поповнювати свій вклад і отримувати зафіксовані високі відсотки на все більшу і більшу суму. Якщо ж ситуація склалася навпаки й ставки пішли вгору, то ви просто не поповнюєте цей вклад, а відкриваєте новий більш вигідний.
