Про систему гарантування вкладів фізичних осіб

 

 

Зміст статті

1. Що таке Фонд гарантування вкладів фізичних осіб
2. Яку суму гарантує Фонд гарантування вкладів
3. Як отримати відшкодування
4. Як уникнути необхідності повертати вклад через ФГВФО
5. Де знайти інформацію про ФГВФО
6. Часті запитання
7. Глосарій термінів

 

Система гарантування вкладів фізичних осіб — це система захисту коштів фізичних осіб у банках, яка забезпечує повернення заощаджень у разі неплатоспроможності фінансової установи. В Україні її реалізує Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО).

Під час воєнного стану та три місяці після його припинення чи скасування Фонд гарантує відшкодування кожному вкладнику банку (фізичній особі, у тому числі фізичній особі-підприємцю) кошти в повному розмірі вкладу, включаючи відсотки, через три місяці з дня, наступного за днем припинення чи скасування воєнного стану в Україні сума граничного розміру відшкодування коштів за вкладами не може становити менше 600 тисяч гривень.

Фінансова стабільність та надійність банківської системи є ключовими складовими будь-якої економіки. У цьому контексті система гарантування вкладів в Україні відіграє надзвичайно важливу роль, забезпечуючи захист вкладників та стабільність банківської системи загалом. У цій статті ми поговоримо про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб, розберемо, за якими вкладами передбачено відшкодування та як його отримати.

 

Що таке Фонд гарантування вкладів фізичних осіб

Фонд гарантування вкладів фізичних осіб – це державна установа, яка забезпечує захист прав і законних інтересів вкладників та зміцнення довіри до банківської системи України, а у випадку виведення неплатоспроможних банків з ринку і ліквідації банків – повернення коштів його клієнтам-вкладникам. Крім того, Фонд виконує функції виведення неплатоспроможних банків з ринку і ліквідації банків.

Фонд гарантування було засновано 1998 року – одним із перших на пострадянському просторі, а у 2012 році набув чинності Закон про систему гарантування вкладів фізичних осіб. За цей час результати діяльності ФГВФО – це понад 100 млрд гривень виплат відшкодування для 2 мільйонів вкладників.

Станом на листопад 2025 року учасниками Фонду є 60 банківських установ України.

Агропросперіс Банк є учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб з 14.03.2008 року.

Основні завдання ФГВФО

• Гарантії та виплати вкладникам – організація і проведення відшкодування за вкладами у разі банкрутства банків.
• Фінансування виплат – накопичення та надійне розміщення коштів Фонду, щоб у будь-який момент були ресурси для відшкодування коштів вкладників.
• Регулювання і нагляд – участь у перевірках, аналіз фінансового стану банків, застосування заходів впливу у разі виявлення ризиків.
• Виведення проблемних банків з ринку – своєчасне запровадження тимчасової адміністрації, пошук оптимального способу врегулювання та проведення ліквідації так, щоб мінімізувати втрати для вкладників і держави.
• Інформаційна та освітня діяльність – інформування громадськості, захист прав вкладників і підвищення фінансової грамотності населення.

Таким чином, Фонд є одночасно і механізмом страхування вкладів фізичних осіб, і інструментом регулювання банківського сектору.

Хто і як формує кошти Фонду

Гроші, які використовуються для виплат вкладникам, не надходять безпосередньо з держбюджету. Система функціонує за рахунок:

• регулярних зборів з банків-учасників;
• доходів від розміщення тимчасово вільних коштів;
• повернення активів з ліквідованих банків;
• у разі потреби — кредитів від держави чи міжнародних організацій.

Фактично саме банки фінансують гарантії для своїх клієнтів. Це робить систему більш стійкою та незалежною від бюджетних надходжень.

Яку суму гарантує Фонд гарантування вкладів

Сума гарантованого вкладу — це максимальна сума, яку ФГВФО виплачує вкладнику у випадку неплатоспроможності, ліквідації банку.

Протягом років система гарантування вкладів змінювала умови та розмір відшкодування, поступово підвищуючи рівень захисту для вкладників і зміцнюючи довіру до банківської системи. У 1998 році фонд починав із максимальної суми відшкодування всього 500 гривень. За 27 років ця сума зросла в 1200 разів і сьогодні дозволяє гарантувати кошти 99,5% всіх вкладників. Так, навесні 2022 року Верховна рада прийняла нові зміни до законодавства, згідно з якими:

• протягом дії воєнного стану та ще три місяці після його скасування або припинення вкладникам гарантується повна сума розміщених в банках коштів та нараховані відсотки;
• надалі максимальна сума, яку повертає Фонд гарантування вкладів, не може становити менше 600 тисяч гривень.

Фонд повертає не лише розміщені вкладником кошти, а й проценти, які нараховані на них до дня початку процесу виведення банку з ринку, але не більше суми граничного розміру відшкодування коштів за вкладами, встановленого на цей день, незалежно від кількості вкладів в одному банку.

Які види вкладів гарантуються Фондом

Фонд гарантування вкладів відшкодовує кошти

• фізичних осіб та фізичних осіб-підприємців;
• розміщені на депозитних, поточних, зокрема карткових рахунках в банках;
• в національній та іноземній валюті.

Якщо ви мали в одному банку декілька рахунків — наприклад, строковий депозит, картковий і поточний — то сума гарантованого вкладу застосовується сумарно до всіх рахунків у цьому банку. Це стосується і випадків, коли частину рахунків ви відкрили як фізична особа, а частину – як ФОП.

Детальніше про кошти, що відшкодовуються, та які є виключення читайте на офіційному сайті ФГВФО та на сайті банку в розділі Фонд гарантування вкладів.

Фонд гарантування вкладів фізичних осіб не відшкодовує кошти

• передані банку в довічне управління;
• за вкладом у розмірі менше ніж 10 гривень;
• за вкладами у філіях іноземних банків;
• за вкладами у банківських металах;
• розміщені на вклад власником істотної участі у банку;
• розміщені на рахунках, що перебувають під арештом за рішенням суду;
• в ряді інших випадків, які детально вказані в Довідці про гарантування вкладів фізичних осіб.

Валюта для виплати відшкодування

Варто пам’ятати, що Фонд відшкодовує кошти в національній валюті. Якщо вклад було розміщено в іноземній валюті, сума конвертується за офіційним курсом, встановленим Національним банком України, який діяв на кінець дня, що передує дню початку процедури виведення банку з ринку та здійснення тимчасової адміністрації, а у разі прийняття рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку – за офіційним курсом гривні до іноземних валют, встановленим Національним банком України на кінець дня, що передує дню початку ліквідації банку. Це убезпечує вкладників від валютних коливань та гарантує єдиний підхід до компенсацій.

Приклад:

• депозит у доларах США разом з нарахованими відсотками: 5 000 USD;
• офіційний курс встановлений НБУ на день, що передує введенню тимчасової адміністрації: 41,23 грн/USD;
• гривневий еквівалент для компенсації: 5000 × 41,23 = 206 150 грн

Таким чином, вкладник отримає від Фонду 206 150 грн.

 

Як отримати відшкодування

Варто завчасно знати свої права, щоб у разі потреби швидко подати необхідні документи та отримати відшкодування. Це дозволяє заощадити час і уникнути непорозумінь під час процесу виплат.

Куди звертатися для отримання коштів

Фонд гарантування виплачує кошти вкладникам через банки-агенти Фонду, список яких розміщений на сайті Фонду. Заяви або інші документи для отримання повного відшкодування за вкладом надсилати до ФГВФО не потрібно, за винятком певних випадків, як-от:

• наявності спірних питань;
• змінах в персональних даних (прізвища, адреси);
• звернень спадкоємців вкладника;
• звернень опікунів над майном осіб, які зникли безвісти або визнані відсутніми.

Документи для отримання відшкодування

Щоб отримати кошти, вкладник повинен звернутися до банку-агента і пред'явити паспорт та довідку про присвоєння коду РНОКПП або код в ID-картці. Також можливе отримання відшкодування через уповноваженого представника, для чого йому потрібно буде пред'явити відповідні документи та завірену довіреність на отримання виплат.

Відшкодування вкладів онлайн через Дію

Для того, щоб подати заяву на отримання коштів, в сервісі «Дія» перейдіть до розділу послуг та оберіть опцію "Повернення вкладів", після чого вибирайте банк, в якому були відкриті рахунки. Якщо у вас є вклади у декількох збанкрутілих банках, заяву щодо кожного з них необхідно подавати окремо.

Далі вкажіть вашу картку "єПідтримка". Якщо у вас ще немає такої картки, в застосунку «Дія» є функція її оформлення. Останній крок – залишити ваші контактні дані та підписати заяву Дія.Підписом.

Гарантована сума в повному обсязі буде надіслана на картку "єПідтримка" протягом трьох банківських днів. Отримані кошти можна переказати на картку іншого банку або витрачати будь-яким способом.

Терміни виплат

Якщо в банку введено тимчасову адміністрацію, компенсації виплачуються виключно за поточними рахунками та договорами банківського вкладу, термін дії яких завершився до дня запровадження адміністрації. Після того, як Національний банк України ухвалить рішення відкликання банківської ліцензії і подальшу ліквідацію банку, можливість отримати виплати надається всім вкладникам без винятку незалежно від дати закінчення договору в порядку визначеному нормативними актами.

Виплати вкладникам мають розпочатися через 20 робочих днів з дня початку виведення банку з ринку, а для банків, які мають понад 500 тис. рахунків, – через 30. За можливості виплати починаються раніше вказаного граничного терміну.

 

Як уникнути необхідності повертати вклад через ФГВФО

Система гарантування вкладів працює як годинник, тож складається враження, що можна без вагань довіряти свої заощадження будь-якому банку, обираючи найвищу ставку перед надійністю. Однак все ж спокійніше та вигідніше отримувати кошти в своєму банку без жодних втрат. Адже, коли банк потрапляє до категорії неплатоспроможних, нарахування відсотків за депозитами припиняється і, як мінімум на місяць, ваші гроші перестають працювати.

Отже, очевидно, що краще уникнути зайвого стресу, не втрачати відсотки та можливість доступу до грошей, а спокійно та вчасно забрати свої кошти зі свого банку. Тому, розміщуючи депозит в банку, варто серйозно підходити до вибору банку для розміщення депозиту.

 

Депозити в Агропросперіс Банку

 

Де знайти інформацію про ФГВФО

Щоб отримати достовірні та актуальні дані про порядок відшкодування вкладів, умови виплат чи правові підстави діяльності Фонду, варто користуватися лише офіційними джерелами. Вся необхідна інформація доступна з наступний джерел:

• офіційний сайт ФГВФО fg.gov.ua;
• Довідка ФГВФО, розміщена на сайті кожного банку і з якою вкладник обов’язково ознайомлюється при розміщенні вкладу. В ній детально роз’яснюються права вкладників та порядок отримання компенсацій;
• ЗУ «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», який регламентує роботу Фонду;
• за номерами гарячої лінії Фонду 0 800 105 800 (дзвінки безкоштовні по Україні) та 044 333 36 55 (за тарифами оператора).

 

Часті запитання

Як дізнатися про початок виплат гарантованої суми відшкодування?

Інформацію про початок виплат можна отримати через офіційні джерела: у газетах «Голос України» та «Урядовий кур’єр», на вебсайті Фонду гарантування вкладів та вебсайті ліквідованого банку, або за безкоштовним телефоном гарячої лінії Фонду 0 800 308 108.

Чи поширюється гарантія на рахунки неповнолітніх та опікунські рахунки?

Так, відшкодування коштів отримують законні представники — батьки, усиновлювачі, прийомні батьки, батьки-вихователі чи опікуни. Для цього необхідно подати документи, що підтверджують особу вкладника та статус законного представника (свідоцтво про народження або паспорт дитини, паспортні документи законного представника та відповідні підтверджуючі рішення чи посвідчення).

Якщо ж вкладником є неповнолітня особа віком від 14 до 18 років, кошти відшкодовуються їй безпосередньо у загальному порядку.

Чи є термін давності для звернення по відшкодування?

Закон не встановлює кінцевого строку, після якого вкладник втрачає право на отримання гарантованої суми. Тобто право вкладника на відшкодування зберігається безстроково. Причини пізнього звернення (відрядження, війна, хвороба тощо) не впливають на можливість отримати виплату.

Військовослужбовці: як діяти, якщо вкладник у зоні бойових дій?

Військовослужбовець може подати заяву дистанційно через сервіс «Дія» або доручити отримання коштів іншій особі за довіреністю, посвідченою нотаріусом чи командиром військової частини. Крім того, під час воєнного стану Фонд також здійснює виплати дистанційно для приватних осіб-клієнтів чотирьох банків-агентів: Приватбанк, Укргазбанк, ПУМБ та Південний.

Якщо ж з’явиться можливість звернутися особисто, можна прийти до відділення одного з банків-агентів. Виплати гарантуються незалежно від того, скільки часу минуло з моменту визнання банку неплатоспроможним, тому вклад буде повернений у будь-якому випадку.

Чи поширюється гарантія Фонду на вклади нерезидентів (іноземців), які мають вклад в українському банку?

Так. Вкладником вважається фізична особа, зокрема й фізична особа-підприємець, яка уклала договір банківського рахунку чи депозиту, або на користь якої такий договір був укладений.

За цих умов гарантія Фонду діє однаково як для громадян України, так і для іноземців. Тобто резидентство вкладника не має значення — головне, щоб кошти були розміщені в банку на законних підставах.

Водночас, згідно з постановою Кабінету Міністрів України від 03.03.2022 №187, гарантії не поширюються на громадян російської федерації, за винятком тих, хто проживає в Україні на законних підставах.

Як враховується заборгованість вкладника перед банком (кредити, овердрафт)?

ФГВФО здійснює виплати в межах гарантованої суми кожному вкладнику. Якщо кредит обслуговується справно і немає прострочення на дату визнання банку неплатоспроможним, то всі гарантовані кошти будуть виплачені повністю, а кредитні зобов’язання вкладник надалі має виконувати вже перед Фондом або правонаступником (фінансовою компанією, якій передадуть кредитний портфель банку).

Якщо клієнт має борг перед банком (прострочений кредит чи інші заборгованості), то сума відшкодування може бути зменшена на суму цієї заборгованості шляхом взаємозаліку.

Чи вплине втрата вкладником довідки про систему гарантування вкладів на отримання компенсації?

Ні, не вплине. Довідка необхідна лише для ознайомлення клієнта під час укладання договору банківського вкладу або рахунку — вона містить інформацію про систему гарантування, граничний розмір відшкодування, строки початку виплат та умови дії гарантій. Втрата цього документа не позбавляє вкладника права на гарантоване відшкодування.

Як оперативно перевірити статус банку?

Щоб перевірити статус банку, достатньо відвідати сайт Фонду та переглянути відповідні розділи: Перелік банків-агентів, Банки, що ліквідуються та Банки, вкладникам яких здійснювались виплати.

 

Глосарій термінів

Банк-агент — уповноважений банк, через який Фонд здійснює виплату гарантованої суми відшкодування за вкладами.

Виведення неплатоспроможного банку з ринку — процедура, під час якої Фонд призначає тимчасову адміністрацію, а згодом проводить ліквідацію неплатоспроможного банку.

Вклад — це кошти в готівковій або безготівковій формі, у національній або іноземній валюті, які залучає банк від вкладника або які надійшли для вкладника на умовах договору банківського рахунку або банківського вкладу (депозиту), включаючи нараховані відсотки на такі кошти. Кошти, залучені банком від видачі (випуску) ощадного сертифіката банку або депозитного сертифіката банку, не є вкладом.

Вкладник — це фізична особа (у тому числі фізична особа-підприємець), яка уклала договір банківського рахунку або вкладу (депозиту), або на користь якої такий договір укладено, крім фізичної особи (у тому числі фізичної особи - підприємця), яка є власником лише ощадного сертифіката банку.

Ліквідація банку — процедура припинення банку як юридичної особи відповідно до законодавства, остаточний етап роботи банку, коли його активи реалізуються і виплати стають доступними всім вкладникам у встановленому порядку.

Неплатоспроможний банк — банк, щодо якого Національний банк України прийняв рішення про віднесення до категорії неплатоспроможних у порядку, передбаченому Законом України "Про банки і банківську діяльність".

Тимчасова адміністрація — процедура виведення банку з ринку, що запроваджується Фондом стосовно неплатоспроможного банку.