Фінансова стабільність та надійність банківської системи є ключовими складовими будь-якої економіки. У цьому контексті система гарантування вкладів фізичних осіб відіграє надзвичайно важливу роль, забезпечуючи захист вкладників та стабільність банківської системи загалом. У цій статті ми поговоримо про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб, розберемо, за якими вкладами передбачено відшкодування та як його отримати.
Про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб
Фонд гарантування вкладів фізичних осіб – це державна установа, яка забезпечує захист прав і законних інтересів вкладників, а у випадку банкрутства банку повернення коштів його клієнтам-фізичним особам, зокрема ФОП. Крім того, фонд виконує функції виведення неплатоспроможних банків з ринку і ліквідації банків..
Фонд гарантування було засновано 1998 року, а 2012 року набув чинності Закон про систему гарантування вкладів фізичних осіб, розроблений з врахуванням міжнародних стандартів та кращих світових практик. На цей час результати діяльності ФГВФО – це понад 100 млрд гривень виплат відшкодування для 2 мільйонів вкладників.
Станом на поточний час учасниками Фонду є 63 банківські установи України.
Яка сума гарантування вкладів фізичних осіб
У 1998 році фонд починав із максимальної суми відшкодування всього 500 гривень. За 25 років ця сума зросла в 1200 разів і сьогодні дозволяє гарантувати кошти 99,5% всіх вкладників. Так, навесні 2022 року Верховна рада прийняла нові зміни до законодавства, згідно з якими:
- протягом дії воєнного стану та ще три місяці після його скасування або припинення вкладникам гарантується повна сума розміщених в банках коштів та нараховані відсотки;
- надалі максимальна сума, яку повертає фонд гарантування вкладів, не може становити менше 600 тисяч гривень.
Фонд повертає не лише розміщені кошти, а й проценти, нараховані на них до дня початку процесу виведення банку з ринку.
Якщо ви мали в банку декілька рахунків, наприклад, один строковий депозит, один картковий та один поточний рахунок, то гранична сума застосовується сумарно до усіх ваших рахунків, відкритих в банку, навіть, якщо частину з них ви відкрили як приватна особа, а частину – як фізична особа-підприємець.
Фонд відшкодовує кошти в національній валюті. Якщо вклад було розміщено в доларах США або євро, сума конвертується за офіційним курсом, встановленим Національним банком України, який діяв на кінець дня, що передує дню початку процедури виведення банку з ринку та призначення тимчасової адміністрації.
Фонд гарантування вкладів відшкодовує кошти
- фізичних осіб та фізичних осіб-підприємців;
- розміщені на депозитних, поточних, зокрема карткових рахунках в банках;
- в національній та іноземній валюті.
Фонд гарантування вкладів фізичних осіб не відшкодовує кошти в ряді інших випадків, які детально вказані в Довідці про гарантування вкладів фізичних осіб.
Як отримати відшкодування
Куди звертатися для отримання коштів
Фонд гарантування виплачує кошти вкладникам через банки-агенти фонду гарантування вкладів, список яких розміщений на сайті Фонду. Заяви або інші документи для отримання відшкодування за вкладом надсилати до ФГВФО не потрібно, за винятком певних випадків, як-от наявності спірних питань або звернень спадкоємців вкладника.
Документи для отримання відшкодування
Щоб отримати кошти, вкладник повинен звернутися до банку-агента і пред'явити паспорт та довідку про присвоєння коду РНОКПП або код в ID-картці. Також можливе отримання відшкодування через уповноваженого представника, для чого йому потрібно буде пред'явити відповідні документи та завірену довіреність на отримання виплат.
Відшкодування вкладів онлайн через Дію
Для того, щоб подати заяву на отримання коштів, в сервісі «Дія» перейдіть до розділу послуг та оберіть опцію "Повернення вкладів", після чого вибирайте банк, в якому були відкриті рахунки. Якщо у вас є вклади у декількох збанкрутілих банках, заяву щодо кожного з них необхідно подавати окремо.
Далі вкажіть вашу картку "єПідтримка". Якщо у вас ще немає такої картки, в застосунку Дія є функція її оформлення. Останній крок – залишити ваші контактні дані та підписати заяву Дія.Підписом.
Гарантована сума в повному обсязі буде надіслана на картку "єПідтримка" протягом трьох банківських днів. Отримані кошти можна переказати на картку іншого банку або витрачати будь-яким способом.
Терміни виплат
Виплати вкладникам мають розпочатися через 20 робочих днів з дня початку виведення банку з ринку, а для банків, які мають понад 500 тис. рахунків, – через 30. За можливості виплати починаються раніше вказаного граничного терміну.
Якщо в банку введено тимчасову адміністрацію, компенсації виплачуються виключно за поточними рахунками та договорами банківського вкладу, термін дії яких завершився до дня запровадження адміністрації. Після того, як Національний банк України ухвалить рішення про відкликання ліцензії банку і його подальшу ліквідацію, можливість отримати виплати надається всім вкладникам без винятку незалежно від дати закінчення договору в порядку визначеному нормативними актами.
Як уникнути необхідності повертати вклад через ФГВФО
Система гарантування вкладів працює як годинник, тож складається враження, що можна без вагань довіряти свої заощадження будь-якому банку, обираючи найвищу ставку перед надійністю банку. Однак все ж спокійніше та вигідніше отримувати кошти в своєму банку без жодних втрат. Адже, коли банк потрапляє до категорії неплатоспроможних, нарахування відсотків за депозитами припиняється і, як мінімум на місяць, ваші гроші перестають працювати.
А якщо ваші кошти зберігалися в іноземній валюті, то ви можете втратити на різниці курсу, оскільки отримаєте компенсацію у національній валюті за офіційним курсом НБУ.
Припустимо, ви мали 5000 доларів на депозитному рахунку. Вам повернуть цю суму у гривнях за курсом НБУ, що на 19.03.2024 становить 38,9744. Отже, ви отримаєте 194 872 гривень. Якщо обміняти ці гривні на долари в пункті обміну валют за середнім валютно обмінним курсом на 19.03.2024 на рівні 39,25 гривень за 1 долар, ви отримає на руки 4 965 доларів. Як бачите, лише за рахунок різниці курсів ваша втрата може становити 35 доларів.
Отже, очевидно, що краще уникнути зайвого стресу, не втрачати відсотки та можливість доступу до грошей, а спокійно та вчасно забрати свої кошти зі свого банку. Тому, розміщуючи депозит в банку, варто серйозно підходити до вибору банку для розміщення депозиту.
