В умовах воєнного стану та макроекономічної нестабільності поряд із питанням власної безпеки перед українцями постає ще одне, не менш важливе питання – безпеки своїх коштів. Як не втратити заощадження в цих турбулентних умовах? Як захистити та примножити їх? В якій валюті краще відкладати кошти? У цій статті розглянемо переваги та недоліки збереження коштів у різних валютах, порівняємо вигоду та ризики кожного виду заощаджень і визначимося, в яких випадках в якій валюті краще відкривати депозит.
Одразу оговоримо, що в даному матеріалі ми не розглядатимемо опцію зберігання грошей вдома під матрацом. Готівкові кошти можуть вкрасти, вони можуть бути пошкоджені чи повністю знищені внаслідок пожежі, затоплення, воєнних дій та стихійних лих. Зберігати кошти в банку набагато безпечніше, а розміщення коштів на депозит крім цього допомагає компенсувати ризики інфляції та отримувати додатковий дохід. Повномасштабне вторгнення ясно довело, що за будь-яких умов гроші в банку є так само доступними, як і гроші в кишені. Навіть в перші дні війни українці могли без проблем розраховуватися карткою та знімати готівку не лише на території України, а й за кордоном. Більш того, навіть якщо банк було визнано неплатоспроможним, повернути свої гроші можна дистанційно з будь-якої точки світу.
Який депозит вигідний
Щоб правильно обрати, в якій валюті відкривати депозит, необхідно для початку визначитися, з якою метою ви зберігаєте кошти. Можна умовно виділити такі основні цілі, яким служить депозит:
- Пасивний дохід. Якщо вашою метою є додатковий щомісячний дохід для поточних витрат, то вам важлива висока дохідність у гривні – валюті для щоденних розрахунків.
- Короткострокові накопичення. Якщо ви накопичуєте на крупну покупку, наприклад, нового авто, квартирі в новобудові, навчання в університеті, подорожі, тощо, то, з одного боку, вам краще зберігати у тій валюті, у якій ви будете здійснювати покупку. З іншого боку, якщо ви отримуєте весь дохід у гривні, але покупку плануєте в доларах США, то розумно розділити ваші кошти та зберігати в обох валютах.
- Довгострокові накопичення. Якщо ви відкладаєте кошти на майбутню забезпечену старість та ранню пенсію, то зберігати кошти на десятиліття вперед розумніше у твердій валюті – доларах США або євро.
- Захист заощаджень. Якщо ви прагнете захистити свої кошти від знецінення, то для більшого захисту від інфляційних та девальваційних ризиків варто диверсифікувати ваш депозитний портфель і зберігати частину вкладів у гривні, а частину – в доларах чи євро. Наприклад, дві третини коштів тримати у гривні, а третину – у валюті, але оптимальну пропорцію кожен визначає для себе сам.
Депозити в гривні та іноземній валюті можна порівняти між собою за такими основними параметрами:
- Дохідність – рівень відсоткових ставок на депозити в гривні та вклади у валюті.
- Ризик девальвації – можливе зниження курсу національної валюти до іноземної.
- Простота – наскільки зручно та легко розмістити депозит і забрати кошти.
Розглянемо детальніше кожен з цих параметрів.
Ставки на депозити у гривні та валюті
Рівень відсоткових ставок на депозити в гривні є значно вищим, ніж ставки в доларах США чи в євро. Причиною цього є, з одного боку, відсутність попиту на валютні кредити у населення та бізнесу, а з іншого – системні заходи Національного банку для зниження інфляції гривні. Зокрема, до них слід віднести підвищення вимог щодо резервування за залишками в іноземній валюті та, на противагу цьому, високі ставки за депозитними сертифікатами НБУ. Це все збільшує привабливість гривневих коштів для банків, а в результатом цього є вищі ставки на депозити у гривні для вкладників.
Середній рівень ставок за депозитами фізичних осіб на 12 місяців на 11.12.2023 року складає 14,15% річних у гривні, тоді-як в доларах США – лише 1,08%.
На сьогодні можна з впевненістю говорити, що дохідність гривневих вкладів перевищує рівень інфляції. За підсумками 2023 року споживча інфляція очікується на рівні 5,8%, в той час як розмістити гривневий депозит на 12 місяців в Агропросперіс Банку можна під 16,75% річних. Отже, ви не лише збережете свої заощадження від знецінення, ви ще й зможете додатково заробити на них 10,95% доходу.
У цей самий час на депозиті в доларах США ви заробите не більше 1% річних без врахування знецінення долара. Ці цифри дають чітку відповідь на питання – який депозит вигідний.
Ризик девальвації
Історично гривня поступово втрачає у вартості порівняно з доларом. За останні 15 років курс нашої національної валюти змінився з 5 грн/дол. до 37 грн/дол. Саме тому українці традиційно більше довіряють іноземний валюті. Однак якщо прослідкувати зміни готівкового курсу гривні до долара США за останній рік, то ситуація виявляється протилежною. На початку року курс був вищим, а на кінець року бачимо суттєве зниження, аналогічно і у випадку євро. Тобто за цей рік гривня помітно укріпилася. Тож, якби ви в грудні 2022 року розмістили гривневий депозит на 12 місяців, то заробили б і на відсотках, і на курсі долара.
Станом на 12.12.2022 за даними НБУ середньозважений готівковий курс продажу долара США складав 40,00 грн/дол. і за 100 000 грн ви могли купити 2500 дол. Продати ці долари через рік 12.12.2023 ви можете за 37,13 грн, тобто отримаєте 92825 грн. Отже, на 100 000 грн ви би втратили 7175 грн лише на одних коливаннях курсу.
А якби ви 12.12.2022 вирішили покласти ці 100 000 грн на депозит в гривнях в Агропросперіс Банк на 12 місяців під 18,75% річних? Тоді ви б отримали за рік 15 000 гривень чистого доходу після сплати податків! А за 115 000 грн могли б сьогодні купити 3050 дол. Відповідь на запитання, в якій валюті краще відкрити депозит, очевидна.
На жаль, на сьогодні є ризик скорочення макроекономічної допомоги України у 2024 році і, відповідно, ризик зростання курсу гривні до долара. У зв’язку з цим є сенс певну частину коштів тримати в іноземній валюті.
Процес розміщення вкладу в гривні та валюті
Розглянемо найбільш типову ситуацію, коли ви отримуєте дохід та плануєте витрачати кошти в гривні. Якщо зберігати гроші в доларах, то в такій ситуації спочатку потрібно купити долар за курсом продажу, а потім потрібно здати долар за курсом купівлі. Різниця між курсом продажу та купівлі складає орієнтовно 0,5 грн на одиниці валюти, отже за умови незмінного курсу лише на обміні на депозиті 3000 дол. ви одразу втратите 1500 грн.
Обравши депозити в гривні, вам не потрібно слідкувати за курсом валют та відвідувати відділення або проводити операції в банкінгу, щоб цю валюту купити. Розуміючи додатковий клопіт, багато українців віддають перевагу вкладам у гривні. Депозит у гривні дозволяє забрати накопичення в тому вигляді, в якому ви їх поклали на рахунок, без необхідності перейматися зміною курсу чи обміном.
У випадку надзвичайних ситуацій нижча ймовірність введення обмежень на зняття коштів та розрахунки у національній валюті, ніж в іноземній. Це також слід враховувати, вирішуючи, в якій валюті відкривати вклад.
