Зміст статті
- Який депозит вигідний
- Ставки на депозити у гривні та валюті
- Ризик девальвації
- Процес розміщення вкладу в гривні та валюті
- Мета розміщення вкладу
В умовах воєнного стану та макроекономічної нестабільності поряд із питанням власної безпеки перед українцями постає ще одне, не менш важливе питання – безпеки своїх коштів. Як не втратити заощадження в цих турбулентних умовах? Як захистити та примножити їх? В якій валюті краще відкладати кошти? У цій статті розглянемо переваги та недоліки збереження коштів у різних валютах, порівняємо вигоду та ризики кожного виду заощаджень і визначимося, в яких випадках в якій валюті краще відкривати депозит.
Одразу оговоримо, що в даному матеріалі ми не розглядатимемо опцію зберігання грошей вдома “під матрацом“. Готівкові кошти можуть вкрасти, вони можуть бути пошкоджені чи повністю знищені внаслідок пожежі, затоплення, воєнних дій та стихійних лих. Зберігати кошти в банку набагато безпечніше, а розміщення коштів на депозит крім цього допомагає компенсувати ризики інфляції та отримувати додатковий дохід. Повномасштабне вторгнення ясно довело, що за будь-яких умов гроші в банку є так само доступними, як і гроші в кишені.
Який депозит вигідний
Щоб визначити, в якій валюті краще відкрити депозит, слід порівняти між собою депозити в гривні та іноземній валюті за такими основними параметрами:
- Дохідність вкладу – рівень відсоткових ставок на депозити в гривні та валюті.
- Ризик девальвації – імовірність зниження курсу національної валюти щодо іноземної.
- Зручність процесу – простота відкриття депозиту та повернення коштів.
Окрім зазначених факторів, важливо визначитися з метою розміщення вкладу, адже цільові пріоритети так само впливають на вибір оптимальної валюти вкладу. Нижче розглянемо кожен із цих параметрів детальніше.
Ставки на депозити у гривні та валюті
Відсоткові ставки на депозити в гривні суттєво перевищують ставки в доларах США чи в євро. Це пояснюється, з одного боку, відсутністю попиту на валютні кредити у населення та бізнесу, а з іншого – системними заходами Національного банку для зниження інфляції гривні. Зокрема, він встановив підвищені вимоги до резервування за залишками в іноземній валюті та утримує високі ставки за депозитними сертифікатами НБУ, що робить гривню вигіднішою для банків. Крім того, 7 березня 2025 року НБУ підвищив облікову ставку до 15,5% і вже 8 місяців зберігає її на цьому рівні. Це рішення допомагає контролювати інфляцію, утримувати стабільність курсу та підтримувати інтерес українців до заощаджень у національній валюті.
Станом на 21.11.2025 року середній рівень ставок за депозитами фізичних осіб на 12 місяців в двадцятці найбільших банків за обсягом депозитів складає 13,76% річних у гривні, тоді як в доларах США – лише 1,19%.
Поточна дохідність гривневих вкладів перевищує інфляцію. За підсумками 2025 року вона очікується на рівні 9,2%, а в 2026 році прогнозується її зниження до 6,6%.
Отже, якщо ви сьогодні розмістите кошти на 1 рік під середню ставку 13,77% річних, що після оподаткування становить 10,59%, то за 2026 рік ви не лише збережете свої заощадження від знецінення, а зможете ще додатково заробити на них близько 4% річних.
У разі відкриття гривневого депозиту в Агропросперіс Банку під 16,25% річних або 12,51% річних після оподаткування, то ви отримаєте майже 6% реального прибутку.
Для порівняння, на депозиті в доларах США ви заробите трохи більше 1% річних без врахування знецінення долара. Ці цифри дають чітку відповідь на питання: який депозит більш вигідний.
Ризик девальвації
Історично гривня поступово втрачає у вартості порівняно з доларом. За останні 15 років курс нашої національної валюти змінився з 8 грн/дол. до 42,15 грн/дол. Саме тому українці традиційно більше довіряють іноземний валюті. Однак якщо прослідкувати зміни готівкового курсу гривні до долара США за 2025 рік, то ситуація змінилась. На початку року курс практично дорівнював тому, що ми спостерігаємо наприкінці року — аналогічна ситуація і з євро.
Станом на 21.11.2024 за даними НБУ середньозважений готівковий курс продажу долара США складав 41,2533 грн/дол. і за 100 000 грн ви могли купити 2 424,05 дол. Розмістивши ці кошти на депозит, ви б отримали 2 452,05 дол. разом з виплаченим доходом. Продати ці долари через рік 21.11.2025 ви можете за 42,0 грн, тобто отримаєте 102 985,94 грн. Отже, на 100 000 грн ви би заробили 2 985,94 грн.
А якби ви 21.11.2024 вирішили покласти ці 100 000 грн на депозит в гривнях в Агропросперіс Банк на 12 місяців під 15% річних? Тоді ви б отримали за рік 11 550 гривень чистого доходу після сплати податків, це на 8 564,06 грн більше, ніж якби цей рік зберігали у валюті. А за 111 550 грн могли б 21.11.2025 купити 2 630,9 дол. по середньому готівковому курсу 42,4 грн/дол., тобто на 178,85 дол. більше, ніж якби ви купили долари рік тому.
Процес розміщення вкладу в гривні та валюті
Розглянемо найбільш типову ситуацію, коли ви отримуєте дохід та плануєте витрачати кошти в гривні. Якщо зберігати гроші в доларах, то в такій ситуації спочатку потрібно купити долар за курсом продажу, а потім потрібно здати долар за курсом купівлі. Різниця між курсом продажу та купівлі складає орієнтовно 0,5 грн на одиниці валюти, отже за умови незмінного курсу лише на обміні на депозиті 3000 дол. ви одразу втратите 1500 грн.
Обравши депозити в гривні, вам не потрібно слідкувати за курсом валют та відвідувати відділення або проводити операції через онлайн-банкінг, щоб цю валюту купити. Розуміючи додатковий клопіт, багато українців віддають перевагу вкладам у гривні. Депозит у гривні дозволяє забрати накопичення в тому вигляді, в якому ви їх поклали на рахунок, без необхідності перейматися зміною курсу чи обміном.
Важливо пам’ятати, що у разі визнання банку неплатоспроможним, Фонд гарантування вкладів повертає кошти, розміщені в іноземній валюті, за офіційним курсом НБУ. Однак цей курс зазвичай є нижчим, ніж ринковий, що може призвести до додаткових втрат для вкладника.
У кризових ситуаціях національна валюта має певну перевагу – ймовірність запровадження обмежень на зняття коштів та розрахунки у національній валюті є значно меншою, ніж для іноземної. Це також слід враховувати, вирішуючи, в якій валюті відкривати вклад.
Мета розміщення вкладу
Щоб правильно обрати, в якій валюті відкривати депозит, важливо розуміти, з якою метою ви зберігаєте кошти. Можна умовно виділити такі основні цілі, яким служить депозит:
- Отримання додаткового доходу. Якщо вашою метою є додатковий щомісячний дохід для поточних витрат, найбільш вигідним варіантом стане депозит у гривні, адже саме ця валюта забезпечує найвищу дохідність і є зручною для повсякденних розрахунків.
- Короткострокові накопичення. Якщо ви накопичуєте на крупну покупку, наприклад, нового авто, квартирі в новобудові, навчання в університеті, подорожі, тощо, то, з одного боку, вам краще зберігати у тій валюті, у якій ви будете здійснювати ці витрати. З іншого боку, якщо ви отримуєте весь дохід у гривні, але покупку плануєте в доларах США, то розумно розділити ваші кошти та зберігати в обох валютах.
- Довгострокові накопичення. Для заощаджень із тривалим горизонтом, наприклад, на майбутню забезпечену старість або ранню пенсію, доцільно обирати тверді валюти, як-от долари США або євро, які мають стабільну купівельну спроможність упродовж десятиліть.
Варто пам’ятати, що валютні курси в короткостроковій перспективі можуть змінюватися як у позитивний, так і в негативний бік, і передбачити найвигідніший варіант заздалегідь неможливо. Саме тому ключовим критерієм у виборі валюти для депозиту має бути ваша фінансова мета.
Щоб додатково захистити заощадження від інфляційних та девальваційних ризиків, розумним підходом буде диверсифікувати ваш депозитний портфель і зберігати частину коштів у гривні, а частину – в доларах чи євро. Наприклад, дві третини коштів тримати у гривні, а третину – у валюті, але оптимальну пропорцію кожен визначає індивідуально залежно від власних потреб і планів.
