Банковский депозит – это первая ассоциация, приходящая на ум при упоминании о личных сбережениях. Все мы слышали, что такое депозит, но не у всех нас есть реальный опыт открытия депозитов в банках и понимание пользы и возможных последствий размещения депозита. В этой статье мы подробно рассмотрим базовые понятия про банковский депозит: что это и как работает, какие виды вкладов бывают и почему стоит иметь хотя бы один депозитный вклад в банке.
Что такое депозит простыми словами
Банковский вклад (депозит) – это средства, которые вы размещаете на депозитный счет в банке для их сохранения и получения процентного дохода.
В зависимости от того, кто размещает денежные средства, это может быть депозитный счет физического лица либо депозитный счет юридического лица.
Депозитные счета в банках открываются в соответствии с условиями договора банковского вклада, а лицо, открывающее депозит, называется вкладчиком.
Банки предлагают преимущественно срочные банковские вклады – это вклады, которые оформляются на четко зафиксированный срок, а среди бизнеса также пользуется популярностью депозит до востребования – это вклад, который можно забрать по первому запросу.
Виды банковских депозитов в зависимости от срока размещения бывают долгосрочные, размещаемые на год или более, и краткосрочные, когда срок вклада составляет менее года.
Вы можете разместить в банке денежный депозит – это депозит в гривне, долларах США либо евро, либо депозит в банковских металлах.
Вклады и депозиты также отличаются по частоте выплаты процентов, возможности пополнения, пролонгации, частичного снятия или досрочного расторжения.
Депозитный вклад можно открыть на свое имя либо по доверенности на имя другого лица, а также существует такой вид банковского вклада, как депозит для ребенка.
Депозиты в Агропросперис Банке
Как лучше хранить сбережения
Банковский депозит – это оптимальное место для хранения ваших личных накоплений. Ни один человек не застрахован от непредвиденных ситуаций: с одной стороны, это может быть потеря работы, бизнеса или других источников дохода, а с другой – срочные крупные расходы. Поэтому даже имея невысокий уровень дохода, все равно сделайте всё возможное, чтобы иметь финансовую подушку хотя бы в размере ваших месячных затрат.
Накопленные сбережения следует распределить между разными валютами и разными инструментами: часть денег перевести в доллары, часть разместить на депозитный счет, что-то держать в быстром доступе на банковской карте. Среди всех возможных вариантов депозит в банке – это один из наиболее доступных и надежных инструментов.
Депозит в банке для сохранения сбережений
Очевидно, что банковский вклад – это одно из лучших мест для безопасного сохранения ваших сбережений, поскольку:
- Минимальная сумма, на которую можно разместить деньги под депозит, обычно незначительна и иногда стартует даже от символических 100 гривен.
- Вы не можете тратить депозитные деньги до истечения срока вклада, так что нет риска растратить эти средства.
- Банковские депозиты – это деньги, которые невозможно потерять в результате кражи, пожара, наводнения или мошеннических действий.
- Вы можете выбрать любой удобный срок вклада: для начала можете разместить депозит на месяц, а позже выбрать более длительный срок.
- Ваш вклад – гарантированный, депозит и начисленные проценты обязательно будут возвращены вкладчикам, даже если банк будет признан неплатежеспособным.
Но самое главное, что депозитный вклад – это возможность не только защищать средства, но и приумножать их, получая проценты по вкладу.
От чего зависят ставки на банковские депозиты
Уровень процентных ставок на депозит в гривнах всегда намного превышает ставки в валюте. Доллары и евро не очень интересны банкам, поэтому они не готовы платить за них больше 1-2% годовых. Процентные ставки на депозиты в гривне ощутимо выше и преимущественно они зависят от уровня инфляции и учетной ставки: чем выше инфляция, тем выше учетная ставка, тем, в свою очередь, выше ставки на депозиты и наоборот.
Факторы, влияющие на депозитные ставки:
- Порядок выплаты процентов. Ставка на депозит с выплатой процентов в конце срока всегда выше, чем при ежемесячной оплате.
- Возможность пополнения. Депозит с пополнением имеет более низкую доходность, чем без такой возможности, а вклад с возможностью снятия и пополнения буде еще менее доходным.
- Срок вклада. На этот счет нет универсального ответа, все зависит от ситуации на рынке и от потребностей каждого конкретного банка. Но обычно долгосрочные депозиты предлагают более высокую доходность.
- Досрочное расторжение депозита. Возможность досрочного расторжения всегда снижает уровень процентов, а если вы этой опцией воспользуетесь, будьте готовы остаться вообще без процентов.
Средние депозитные ставки в банках
Индекс UIRD
Индикатор среднего уровня ставок на банковские депозиты – это индекс UIRD. Средняя ставка UIRD на депозит в гривнах в июле 2023 года составила 15% для вкладов на 6 или 12 месяцев, 14,5% для 9 месяцев и 14% на трехмесячный вклад. В настоящее время максимальный индекс UIRD для доллара был 1,18% на 12 месяцев, а для евро – 0,66% на 12 месяцев.
Если посмотреть свежие цифры UIRD в гривне по состоянию на 13 июня 2024, то ситуация следующая:
- на 3 месяца – 13,29%
- на 6 месяцев – 13,15%
- на 9 месяцев – 12,47%
- на 12 месяцев – 12,85%.
Как видим, за последний год средние депозитные ставки уменьшились примерно на 2%, только для трехмесячных вкладов падение составило менее 1%.
Самые высокие ставки
Следует понимать, что данный индекс учитывает только крупнейшие банки, которые традиционно платят невысокие проценты на депозиты. Поэтому ставки на депозиты в целом по рынку будут на несколько пунктов выше этого индекса и стоит мониторить процентные ставки на депозиты на сайтах, где представлены предложения максимального количества банков. По состоянию на июль 2023 года уже почти в десятке банков можно было получить 20% годовых по вкладу, а самая высокая на рынке ставка составляла 21% годовых на депозит в гривнях – в среднем на 6% выше UIRD. А уже в июне 2024 года максимальная ставка составляла 16,25% - на 3,5% выше UIRD, только на срок 3 месяца 1-2 банка до сих пор предлагают 17-18%.
Дело в том, что максимальные ставки в большей степени, чем UIRD, зависят от уровня учетной ставки НБУ. За время с июля 2023 по июнь 2024 учетная ставка снизилась с 25% до 13%, соответственно не смогли не отреагировать на это и максимальные депозитные ставки.
Бонус к депозиту
Во многих банках часто есть возможность получить дополнительную прибавку к базовой ставке на депозит банка – это повышенный процент, который преимущественно действует либо для большой суммы вклада, либо для определенных категорий населения, например, можно встретить такие виды депозитов, как депозит для пенсионеров или для военных. Также повышенный прибавку к ставке можно получить в случае пролонгации вклада, размещения депозита в интернет-банкинге или в рамках акции.
Налог на депозит для физических лиц
Налог на депозит – это классический налог на доходы, который уплачивается суммы процентов, начисленных на депозит. Налоги на процентный доход являются стандартной мировой практикой, ведь процентный доход по вкладу ничем не отличается от других видов дохода.
Налог на депозит составляет 18% и дополнительно уплачивается 5% военного сбора. Процентные ставки на сайтах банков и в рекламе всегда указываются для налогообложения, поэтому имейте в виду, что разместив гривневый депозит под 20% годовых, на руки вы получите немногим более 16%.
Все налоги с депозитов платит за вас банковское учреждение, а вам выплачивается доход по вкладу уже с вычетом налогов.
ТОП-5 причин разместить депозит
Депозиты в банке обладают многими преимуществами и по сравнению с хранением денег наличными или на текущих счетах, и по сравнению с другими возможностями пассивного дохода. Рассмотрим основные причины открытия депозитного вклада в банке:
1. Депозит защищает от инфляции
Деньги в наличных деньгах постоянно теряют стоимость, независимо от валюты или страны. Депозитные проценты – это лучший способ защитить свой капитал от обесценения, ведь всегда можно найти в банках гривневый депозит под высокий депозитный процент, который перекроет уровень инфляции и позволит подзаработать.
2. Депозит – это ваша «заначка»
Первое правило личных финансов – сначала заплати себе. Это означает, что сразу при получении дохода нужно часть его отложить. Ежемесячные сбережения очень важны для нашего финансового и эмоционального благополучия и важно следовать этому правилу вне зависимости от уровня текущего дохода. Это позволит накопить резервный фонд на случай потери дохода или деньги для приобретения того, о чем мечтали. Банковский депозит – лучший вариант для сохранения своего неприкосновенного запаса. И лучше всего для этого подойдуть долгосрочные депозиты.
3. Открыть депозит просто.
Банковские вклады – это самый простой инвестиционный инструмент, доступный каждому украинцу. Разместить депозит – легко и быстро, никаких дополнительных знаний от вас не ожидается. Все о депозитах вам расскажут представители банка или найдете в доступном изложении в интернете. Процесс открытия вклада занимает менее часа, а в интернет-банкинге – всего несколько минут – и Вам уже начисляются депозитные проценты.
4. Деньги на депозите находятся в безопасности
Размещая средства на депозит в гривнах или иностранной валюте, вы можете быть абсолютно уверены, что ваши деньги будут надежно храниться и будут возвращены вам обратно. Чего не скажешь, о хранении больших сумм наличных денег у себя дома. При этом, средства населения в банках защищает Фонд гарантирования вкладов физических лиц.
5. Депозиты – это инвестиция, доступная каждому
Вклад в банке можно разместить на небольшую сумму, которая будет посильна практически для каждого. При этом по депозитам не платятся никакие сопутствующие комиссии, в отличие от ОВГЗ или акций, где из-за этого небольшие суммы инвестиции нерентабельны.
Чтобы чувствовать себя уверенно, выбирая для себя банк и банковские депозиты, читайте наши предыдущие материалы. Как выбрать депозит и В каком банке лучше открыть депозит.
