Депозитні програми в банках характеризуються не лише відсотковими ставками, але й рядом інших умов, таких як можливість поповнення вкладу, зняття коштів, дострокового розірвання та пролонгації. У цьому матеріалі розглянемо, що таке пролонгація депозитів, які вона має переваги і недоліки та які нюанси потрібно знати, щоб пролонгація депозиту була для вас вигідною.
Що таке пролонгація депозиту
Строкові депозити розміщуються лише на чітко визначений і прописаний в депозитному договорі строк, після закінчення якого банк зобов'язаний повернути вкладнику його кошти разом із нарахованими процентами. Коли вкладник хоче продовжити розміщення коштів, він може скористатися опцією пролонгації, якщо вона передбачена умовами продукту.
Пролонгація – це продовження строку дії угоди між сторонами після завершення строку її дії, тобто у випадку депозитів – продовження дії депозитного договору між вкладником і банком на наступний строк. Якщо для звичайних договорів для цього нерідко потрібно підписувати відповідну додаткову угоду, то для депозитів переважно застосовується автопролонгація депозиту – це автоматичне продовження строку дії депозитної угоди без будь-яких додаткових документів і присутності сторін у разі, якщо жодна із сторін не повідомила про відмову від її продовження.
Депозити в банку можуть бути, як з автопролонгацією, так і не передбачати даної можливості. За наявності цієї опції кількість таких пролонгацій може бути різною в різних банках і для різних вкладів – це може бути, як лише разова пролонгація депозиту, так і понад 10 разів.
Де знайти умови автопролонгації депозиту
Можливість пролонгації депозиту обов’язково вказується на сайті банку в описі даної депозитної програми та у файлі з його істотними характеристиками.
Пролонгація депозиту прописується в Заяві-договорі на розміщення вкладу, що підписується вами та банком. При розміщенні депозиту важливо перевірити наявність даної опції та проговорити її умови. Заява-договір фіксує усі зобов’язання кожної зі сторін угоди і, відповідно, кожна зі сторін, тобто як банк, так і вкладник, мають виконувати дані умови.
На яких умовах відбувається пролонгація депозиту
Якщо ви оформлюєте вклад із автопролонгацією, дізнайтеся наступні умови:
- Яка буде відсоткова ставка при пролонгації
- Чи зміняться інші умови вкладу
- Скільки разів можлива пролонгація
- Порядок відмови від пролонгації
Умови пролонгації депозитів різняться від банку до банку, але зазвичай у більшості фінансових установ автопролонгація здійснюється зі збереженням усіх умов початково розміщеного вкладу – та сама депозитна програма, та сама валюта, той самий термін, та сама сума вкладу, яку ви розмістили. У разі розміщення акційних вкладів може бути вказано інший продукт, за умовами якого буде пролонговано даний акційний вклад.
Єдине, що може змінитися з високою ймовірністю, це відсоткова ставка. В абсолютній більшості банків пролонгація депозитів відбувається за відсотковою ставкою, яка діє в банку для даної депозитної програми в день пролонгації. Однак можливі випадки, коли при пролонгації встановлюється ставка, відмінна від діючої.
Чинні умови пролонгації депозитів детально викладені на сайті банку в публічній пропозиції для приватних клієнтів, посилання на яку має бути розміщене на сторінці даного продукту на сайті банку. Обов’язково попередньо ознайомтесь з правилами та умовами розміщення та пролонгації депозиту до моменту оформлення вкладу, щоб прояснити все моменти і захистити себе від неприємних сюрпризів.
Автопролонгація депозиту: плюси і мінуси
- Плюси. Основна перевага, яку вам дає автопролонгація депозиту, – це відсутність потреби кожного разу витрачати свій час, щоби знову відвідувати відділення банку для повторного розміщення вкладу, адже він подовжується автоматично без вашої присутності. Також інколи в банках діє програма лояльності, за якою при продовженні договору на новий термін ви отримуєте підвищену ставку – ще одна додаткова вигода для вас.
- Мінуси. Єдиний недолік, який має пролонгація депозиту, – це необхідність контролю даної опції з вашої сторони. Розглянемо на прикладах ситуації, які можуть трапитися через несерйозне ставлення до пролонгації вкладу.
Чому варто уважно ставитися до подовження вкладу
Якщо ви хочете забрати свої кошти по завершенні строку вкладу, однак не помітили, що ваш вклад передбачає автоматичну пролонгацію або не звернулися вчасно в обумовлені банком терміни для відміни пролонгації, ваш вклад продовжується на наступний термін і увесь цей час ви не зможете забрати свої кошти.
Або ви, навпаки, не помітили, що за вашим вкладом немає пролонгації, чи забули, що відмовилися від неї, і думаєте, що депозит успішно автопролонгувався. Однак, звернувшись до банку при завершенні очікуваної пролонгації, виявляєте, що ваші кошти весь цей час просто лежали на поточному рахунку і ніякі відсотки за ними не нараховувалися. Якщо це були 100 тис. грн на термін 1 рік під 15%, то через свою необачність ви могли втратити 15 тис. грн свого доходу.
Ще один можливий варіант – ви не уточнили умови встановлення відсоткової ставки на момент пролонгації та з впевненістю, що вона залишиться без змін, продовжуєте вклад на наступний термін. Однак за умовами банку в цьому випадку застосується не попередня, а актуальна ставка і цілком можливо, що якщо рік тому ставки за оформленим вами продуктом були одними з найпривабливіших на ринку, то через рік ваш банк може встановити для даної депозитної програми набагато нижчу дохідність порівняно з іншими своїми пропозиціями або з ринком в цілому. У результаті ви недоотримаєте дохід, адже могли б заробити значно більше, якби переклали свої кошти на іншу програму навіть в тому самому банку. А після пролонгації вкладу змінювати щось вже буде пізно.
Як відмовитися від автопролонгації депозиту
Так само, як умови, на яких пролонгується вклад, відрізняються в різних банках, так само і порядок відмови від пролонгації залежать від кожного конкретного банку. Тому завжди уточнюйте вимоги банку і не покладайтесь на свій попередній досвід. В цілому, потрібно розуміти дві ключові речі:
Коли можливо відмовитися від пролонгації
В деяких банках це можливо зробити і в момент оформлення вкладу, а в деяких – лише на наступний день або взагалі лише за місяць до завершення терміну депозиту. Так само і з останнім днем, коли це можна зробити. В більшості банків пролонгація депозитів можлива лише до дня завершення терміну дії, а в декотрих навіть не пізніше ніж 7-10 днів до цієї дати. Але є банки, в яких відмінити пролонгацію можна навіть протягом кількох днів після завершення строку вкладу і після його пролонгації. Якщо це так, необхідно пильнувати цю дату, щоб не упустити потрібний момент.
Яка процедура відмови від пролонгації
Переважно це можна зробити двома способами – або в онлайн-банкінгу в пару кліків, або подавши заяву у відділенні. Це одна з причин встановити онлайн-банкінг того банку, де ви маєте депозит. В ньому ви можете і дату завершення вкладу контролювати, і пролонгацію змінювати.
Пролонгація депозиту в Агропросперіс Банку
Депозити в Агропросперіс Банку передбачають можливість автопролонгації для певних вкладів, про що вказано на сторінці кожного продукту в умовах, файлі з істотними характеристиками та попередженні про користування послугою.
В нашому банку від пролонгації можливо відмовитися одразу в момент його оформлення та впродовж всього терміну до дня, що передує даті завершення вкладу. Так само можна і повернути пролонгацію увесь час до дня закінчення строку.
Щоб змінити умови пролонгації в онлайн-банкінгу AP Bank перейдіть в розділ Депозити, натисніть на потрібний вклад, потім натисніть на значок в верхньому правому куті. У вікні, яке відкрилося, ви можете побачити дату завершення вашого депозиту та змінити умови автопролонгації вкладу, поставивши бігунок в потрібне положення.
Письмову заяву про пролонгацію депозиту ви можете написати безпосередньо у відділенні або відправити у відсканованому вигляді через форму зворотного зв'язку або на нашу офіційну поштову скриньку bank@ap-bank.com. Дана заява має містити ваші ПІБ, РНОКПП, номер та дату договору банківського вкладу та ваш підпис.
Висновки
Пролонгація депозиту – це така ж важлива умова вкладу, як і відсоткова ставка, і вона так само потребує вашої уваги та контролю. Тому при підписанні депозитного договору завжди уточнюйте, на яких умовах пролонгується даний вклад і які умови відміни від пролонгації. Найлегший спосіб тримати руку на пульсі – це зареєструватися в інтернет-банкінгу, щоб завжди бачити термін вашого вкладу і мати можливість відмінити або повернути пролонгацію.
