Зміст статті
- Що впливало на дохідність вкладів
- Як змінювалися середні ставки
- Максимальні ставки
- Валютні вклади
- Ключові зміни на ринку депозитів у 2024 році
- Як змінювався обсяг депозитів?
Депозити залишаються одним із найпопулярніших способів збереження та примноження заощаджень серед українців. Проте важливо розуміти, наскільки вигідними є депозитні програми та чи дозволяє дохідність банківських вкладів компенсувати інфляцію та отримувати реальний прибуток. Зібрали для вас основні цифри, факти та тенденції, які допоможуть оцінити динаміку депозитних ставок протягом 2024 року та зробити висновки про ефективність цього інструменту для вкладників.
Що впливало на дохідність вкладів
У 2024 році ключовим фактором, який визначав дохідність депозитів, була облікова ставка НБУ. ЇЇ корегування, своєю чергою, залежало від макроекономічної ситуації та інфляції.
На початку 2024 року очікувалося, що річний рівень інфляції в Україні становитиме 8,6%. Однак за підсумками року цей показник сягнув 12%. Основними причинами такого зростання стали:
- аномальна спека, що негативно вплинула на врожайність сільськогосподарських культур;
- підвищення вартості пального та тарифів, що позначилося на витратах бізнесу та домогосподарств;
- зростання рівня реальних зарплат, що призвело до збільшення споживчого попиту.
З урахуванням оподаткування процентів за депозитами, при такому рівні інфляції мінімальна дохідність депозиту, яка дозволяла б зберегти купівельну спроможність коштів, мала становити не менше 15% річних.
У першій половині року НБУ поступово знижував облікову ставку з 15% до 13%, яка трималася на цьому рівні другу половину року. Однак у відповідь на зростання інфляції в грудні регулятор був змушений підвищити ставку до 13,5%, а в січні 2025 року – ще на 1 в.п., до 14,5%.
Як змінювалися середні ставки
Індекс UIRD відображає середній рівень ставок на депозити фізичних осіб у двадцяти банках із найбільшим депозитним портфелем, на які припадає понад 90% усіх заощаджень населення в банках. У 2024 році динаміка індексу UIRD була такою:
| Термін вкладу | Індекс UIRD | |
| 01 січня 2024 | 31 грудня 2024 | |
| 3 місяці | 13,68% | 13,06% |
| 6 місяців | 14,52% | 12,93% |
| 9 місяців | 14,58% | 13,00% |
| 12 місяців | 14,32% | 12,98% |
У найбільших банках ставки за короткостроковими депозитами на 3 місяці знизилися лише на 0,62 в.п., тоді як середнє зниження для інших строків розміщення склало близько 1,5 в.п. Як бачимо, депозити в цих банках не забезпечили вкладникам реального приросту капіталу, оскільки середній рівень ставок залишався нижчим за фактичний рівень інфляції.
Максимальні ставки
Максимальні ставки зазвичай суттєво відрізняються від UIRD, оскільки менші банки, які активно конкурують за кошти населення, традиційно пропонують їм більш привабливі ставки. Якщо розглядати стандартні пропозиції банків для усіх клієнтів, то максимальні ставки змінювалися наступним чином:
| Термін вкладу | Максимальна ставка | |
| 01 січня 2024 | 31 грудня 2024 | |
| 3 місяці | 18,75% | 16,50% |
| 6 місяців | 17,00% | 16,50% |
| 9 місяців | 17,00% | 16,50% |
| 12 місяців | 16,75% | 16,25% |
Серед максимальних ставок найпомітніше зниження навпаки зафіксоване для 3-місячних вкладів — на 2,25 в.п., у той час, як дохідність на довші строки скоротилися лише на 0,5 в.п. Це пояснюється тим, що в першому півріччі банки очікували подальшого зниження облікової ставки, тож не поспішали фіксувати високі відсотки на тривалий період, віддаючи перевагу короткостроковим вкладам. Однак восени, коли стало зрозуміло, що інфляція набирає обертів і НБУ може змінити монетарну політику, почалася переорієнтація на довгострокові вклади.
Попри загальну тенденцію до зниження, максимальні ставки залишалися достатньо привабливими, щоб захистити кошти від інфляційного знецінення та забезпечити додатковий дохід. Так, розмістивши в Агропросперіс Банку 01.01.2024 року депозит у гривні під 16,75% річних на 12 місяців, в кінці року ви б отримали 1,44% чистого прибутку після вирахування податків та інфляції.
Валютні вклади
Ставки за депозитами у валюті залишалися стабільними протягом усього року – як у найбільших банках, так і в цілому по ринку. Депозити в доларах можна було розмістити під 0,5–1,5% річних, а вклади в євро – під 0,1–1%.
Ключові зміни на ринку депозитів у 2024 році
Аналізуючи динаміку депозитних ставок упродовж року, можна виокремити кілька ключових тенденцій:
- дохідність депозитів у середньому знизилася на 1 в.п.;
- поступово зміщувався фокус із короткострокових вкладів на довгострокові;
- відсоткові ставки для різних строків розміщення майже зрівнялися;
- 15% річних стали мінімальним порогом дохідності, який дозволяв зберегти реальну вартість коштів, і такі пропозиції залишалися доступними для вкладників.
Як змінювався обсяг депозитів?
У 2024 році українці продовжували активно користуватися банківськими депозитами для збереження та примноження своїх коштів. За даними на 1 січня 2024 року, загальна сума вкладів фізичних осіб у банках становила 1,234 трильйона гривень, із яких 35,5% зберігалося у валюті.
Протягом року обсяг депозитів населення зріс на 9,1% і станом на грудень 2024 року досяг 1,347 трильйона гривень. Якщо ж оцінювати динаміку вкладів у доларовому еквіваленті, то їхній загальний обсяг за рік залишився на тому ж рівні. Водночас структура заощаджень відзначалася стабільністю – частка валютних депозитів майже не змінилася.
Таким чином, у 2024 році українці не лише зберігали довіру до банківської системи, а й продовжували розміщувати свої кошти на депозитах, обираючи як гривневі, так і валютні інструменти. При цьому, попри певне зниження ставок та зростання інфляції, депозити 2024 року були ефективним інструментом захисту заощаджень від знецінення. У 2025 році Національний банк продовжить курс на підтримку привабливості гривневих заощаджень, що сприятиме стабільності фінансового ринку та зміцненню довіри до депозитних інструментів.
Більше корисної інформації про депозити читайте тут:
