Обираючи депозит в банку, кожен вкладник насамперед цікавиться розміром процентної ставки, при цьому звертаючи мало уваги на порядок виплати відсотків. Однак, іноді нижча ставка може в результаті давати вищу кінцеву дохідність, як, наприклад, у випадку депозиту з капіталізацією. У сьогоднішній статті розглянемо, що таке капіталізація відсотків, коли доцільніше обирати такі вклади та як розрахувати по ним дохід.
Що означає капіталізація відсотків?
Капіталізація відсотків – це форма виплати доходу за вкладом, при якій нараховані відсотки додаються до основної суми депозиту, тобто застосовується складний відсоток.
Переважною більшістю депозитних програм передбачена щомісячна капіталізація, коли кожного місяця сума вкладу збільшується на суму нарахованих процентів, і наступне нарахування процентів відбувається вже на збільшену суму.
Наприклад, якщо депозит відкрито 1 березня на суму 100 000 гривень, то нарахування відсотків відбувається за період з 2 березня по 31 березня. Капіталізація процентів відбувається 1 квітня, а наступні відсотки обчислюються вже виходячи зі збільшеної суми – 100 000 гривень плюс дохід, нарахований за перший місяць.
Таким чином, в результаті нараховані відсотки генерують нові відсотки, що сприяє прискореному росту заощаджень в довгостроковій перспективі. Цей підхід забезпечує вищу ефективну процентну ставку порівняно з базовою.
Як розрахувати дохід на депозит з капіталізацією
Якщо ви обрали депозитну програму, за якою передбачена капіталізація відсотків, формула розрахунку суми доходу є складнішою, ніж у випадку простих відсотків, і виглядає наступним чином:
де:
P — нарахований дохід
S — початкова сума вкладу
I — депозитна ставка, % річних
n — кількість місяців проведення капіталізації
Розглянемо на прикладі. Припустимо, що ви вкладаєте 100 000 гривень під ставку 15% річних на 24 місяці. Розрахуємо суму виплачених відсотків за поданою формулою: S = 100 000 * (1+ 15/12*100)24 – 100 000 = 34 735,11.
Отже, розмістивши 100 000 гривень на такий депозит на 24 місяці, в результаті ви отримаєте 34 735,11 гривень доходу. Ця цифра може мати незначні коливання, оскільки сума нарахованого доходу залежить від кількості днів в місяці. Детальніше про це читайте в нашій статті «Як розрахувати прибуток від депозиту».
Чим відрізняється депозит без капіталізації від депозиту з капіталізацією
Депозит без капіталізації передбачає нарахування фіксованої відсоткової ставки на суму вкладу та поповнень з їхньою виплатою вкладнику щомісячно або в кінці строку відповідно до умов депозиту.
Якщо ж угодою банківського вкладу передбачається капіталізація відсотків, банк нараховує проценти щомісяця, однак не виплачує їх вкладнику, а приєднує до суми вкладу. Ця нова збільшена сума стає базою для розрахунку наступних відсотків, тобто кожного місяця сума нарахованого доходу ставатиме все більшою.
Капіталізація депозиту відбувається таким чином щомісяця до закінчення терміну вкладу, і, очевидно, що чим довший цей термін, тим вищий дохід можна заробити і тим вигідніше обирати такий вклад.
При капіталізації дохід розраховується методом складних відсотків та зростає експоненційно, тоді-як при звичайному депозиті нараховується простий відсоток і дохід зростає лінійно.
Давайте подивимося на реальних цифрах та порівняємо, який тип вкладу вигідніше обрати при розміщенні 100 000 гривень на терміни 12 та 24 місяці. Традиційно ставка при капіталізації буде на 0,5-1% нижче, ніж при класичній виплаті, тому в наших розрахунках виходитимемо зі ставок 15% річних та 16% річних відповідно.
Який дохід ви отримаєте в результаті:
Відразу впадає в око, що при терміні 12 місяців обидва варіанти практично рівнозначні, проте при збільшенні терміну лише вдвічі складний відсоток стає набагато вигіднішим навіть з урахуванням не такої високої ставки. Висновок очевидний – чим довший термін вкладу і чим більше поповнень, тим суттєвішим буде ваша вигода.
Для розрахунку доходу за вкладом зручно використовувати депозитний калькулятор, який обов’язково є на сайті кожного банку та на різноманітних сайтах про банківські послуги. Розрахунки, подані в цій статті, виконані на порталі Finance.ua.
Для кого підходять вклади з капіталізацією
Обираючи між депозитом з капіталізацією та іншими видами вкладів, варто розглядати не тільки доходність, але й інші умови та особливості кожного з варіантів. Це дозволить вам зробити максимально обдуманий вибір. Зазвичай, банки встановлюють нижчу ставку на вклади з капіталізацією і видається, що він в кінцевому підсумку принесе менше грошей. Але враховуючи особливість нарахування відсотків, не все так однозначно. Тому дивіться не на ставку, а на кінцевий дохід, який ви отримаєте за вкладом.
Капіталізація процентів – це вигідне рішення в довгостроковій перспективі: чим більший термін вкладу, тим більший дохід ви отримаєте. Це чітко аргументують виконані нами розрахунки. Отже, цей варіант привабливий насамперед для тих, хто має намір накопичувати кошти на придбання нерухомості, до повноліття дитини або для своєї пенсії.
У випадку капіталізації ви отримаєте ваш дохід лише по завершенні терміну дії депозитного договору, тому, якщо для вас ключовим є отримання щомісячного доходу від ваших заощаджень, варто розглядати інші варіанти.
Можемо зробити висновок, що капіталізація відсотків по депозиту підходить тим вкладникам, які:
- не мають потреби в щомісячній виплаті процентів;
- прагнуть накопичити максимально можливу суму;
- готові не користуватися коштами довготривалий термін.
Насправді, такий банківський вклад з капіталізацією відсотків – це один із найкращих фінансових інструментів для накопичення коштів, оскільки окрім досить високої дохідності має дуже низьку ризиковість, гарантується державою та потребує мінімум зусиль для оформлення.
