Ми розміщуємо депозити для того, щоб отримувати додатковий дохід. Саме тому шукаємо високі ставки за вкладами та найкращі пропозиції на ринку, адже розмір відсоткової ставки за депозитом прямо впливає на розмір нашого доходу, тому він часто є вирішальним чинником при виборі депозитної програми. У цій статті розглянемо, як саме нараховуються відсотки по депозиту, як і скільки утримується з них податку, як розрахувати прибуток від депозиту, який ви в результаті отримаєте на руки, та як в цьому допоможе депозитний калькулятор.
Розмір відсоткової ставки встановлюється в річних
Для початку важливо чітко розуміти, що процентні ставки за депозитами вказуються не за 1 місяць або за строк розміщення вкладу, а у відсотках річних, тобто за 365 календарних днів року, незалежно від терміну розміщення вкладу. Отже, якщо ви розміщуєте вклад під 12% на 6 місяців, то ваш загальний дохід за депозитом за ці 6 місяців буде не 12% від суми вкладу, а 12% річних, що приблизно становить 6% від суми. Щоб виплачені відсотки відповідали вашим очікуванням, варто скористатися депозитним калькулятором на сайті обраного банку, щоб чітко розрахувати прибуток від депозиту, який ви в результаті отримаєте, і не мати потім несподіванок.
Рівень відсоткових ставок залежить від терміну вкладу, порядку виплати відсотків та можливості часткового зняття або дострокового розірвання депозиту. Очевидно, що якщо існує ймовірність, що вкладник достроково забере вклад або його частину, то в таких випадках банк встановлює нижчу дохідність. Якщо дивитися на порядок виплати відсотків, то найвища ставка буде для вкладу з виплатою в кінці строку. Та ось з терміном вкладу ситуація неоднозначна. Традиційно чим довший строк вкладу, тобто строк користування банком вашими грошима, тим вищою буде ставка. Однак в турбулентних умовах, коли важко спрогнозувати економічну ситуацію та вартість грошей в довгостроковому періоді, банки воліють залучати короткострокові вклади, щоб мати більшу гнучкість, а отже пропонують для них найпривабливіші ставки.
Відсоткові ставки за депозитами →
Прибуток від депозиту залежить від кількості днів в місяці
Проценти за вкладом нараховуються щоденно протягом терміну дії вкладу та знаходження коштів на депозиті. Виняток становлять лише перший та останній день вкладу – це два дні, в які відсотки не нараховуються. Так само у разі поповнення вкладу, проценти на суму поповнення почнуть нараховуватися вже наступного календарного дня.
Зверніть увагу, що якщо ви розмістили кошти на депозит або поповнили його вже після завершення операційного часу банку, наприклад, в п’ятницю о 19:00, то відсотки на цю суму вам почнуть нараховуватися лише з вівторка.
Порядок нарахування відсотків та їхньої подальшої виплати можна дізнатися на сайті банку в розділі Публічна пропозиція для приватних осіб.
Як розрахувати прибуток від депозиту. Формула
Процентний дохід за вкладом розраховується за наступною формулою: сума вкладу множиться на депозитну ставку за день та на кількість днів вкладу без дня оформлення і повернення. Щоб визначити депозитну ставку за день, потрібно річну процентну ставку розділити на кількість днів в році.
Формула відсотків за вкладом
де:
P — розмір нарахованого доходу за вкладом
S — сума вкладу
I — депозитна ставка, річних
T — термін вкладу в днях за вирахуванням першого та останнього дня
K — кількість днів в році — 365 або 366.
Розрахунок доходу за вкладом. Приклади
Через те, що проценти нараховуються за кожний день, а у місяці може бути 30, 31, 28 або 29 днів, сума відсотків за вкладом кожного місяця буде відрізнятися.
Розгляньмо на прикладі. Ви розмістили 1 лютого вклад на суму 100 тис. грн під 12% річних.
Відсоткова ставка за 1 календарний день становить 12% / 365 днів = 0,0329% річних.
У лютому ви отримаєте кошти з дня, наступного після розміщення депозиту, тобто за 2-28 лютого, що становить 27 днів. Отже, 1 березня ви отримаєте відсотки у розмірі 100000*27*0,0329%=887,67 грн.
У березні ви отримаєте відсотки за 31 календарний день березня, а сам: 100000*31*0,0329%=1019,18 грн.
Як бачимо, різниця в залежності від кількості днів в місяці становить 131,51 грн.
У цьому випадку ми взяли середньостатистичну суму вкладу та середні відсотки, якщо ж взяти вже високі ставки, наприклад, 18% річних та суму вкладу 200 тис. грн, то різниця між лютим та березнем буде вже втричі більшою – 394,52 грн.
Можемо зробити висновок, що сума сплачених відсотків буде коливатися в залежності від місяця і це правильно.
Аналогічно можна розрахувати прибуток від депозиту за весь термін вкладу – просто замість кількості днів в місяці використайте кількість днів вкладу за виключенням першого та останнього дня.
Розрахувати дохід на депозит допоможе депозитний калькулятор
Розрахувати прибуток від депозиту допоможе депозитний калькулятор. Калькулятор депозиту обов’язково є на сайті кожного банку, також можна знайти багато зручних інструментів на різних сайтах про банки та фінанси.
Для того, що визначити ваш дохід за вкладом, потрібно ввести в калькулятор депозиту валюту, суму та термін вкладу, обрати бажану депозитну програму, а далі депозитний калькулятор зробить усе сам. Якщо розмір відсотків на вклад із щомісячною виплатою відсотків можна швидко обрахувати і самому, то розрахувати прибуток на депозит з капіталізацією відсотків набагато простіше за допомогою калькулятору. І до речі, іноді не дуже високі відсотки за вкладом за капіталізацією по факту можуть принести найвищу суму доходу. Тож обов’язково використовуйте калькулятор депозиту на сайтах банків, щоб зручно порівняти різні вклади банку і впевнено обрати для себе найкращий. Про те, як розраховується прибуток за такими вкладами, читайте в нашій статті «Що таке капіталізація відсотків по депозиту та коли вона вигідна?».
Депозитний калькулятор
Як оподатковується прибуток від депозиту
Дохід, який ви отримуєте за вкладом, є одним з видів доходів фізичних осіб. Тож з нього так само як і, наприклад, з заробітної плати, утримується податок та військовий збір, що на сьогоднішній становлять 18% та 1,5% відповідно. Банк самостійно сплачує дані податки за вкладника, який отримує на руки вже свій чистий прибуток за вирахуванням податків та зборів. Отже, якщо ви хочете розрахувати прибуток від депозиту чистими на руки, то вам необхідно відняти 19,5% від нарахованої суми. Калькулятор депозиту на сайтах банків дозволяє не лише розрахувати прибуток від депозиту, не тільки суму сплачених податків і прибуток від депозиту чистими на руки, але й показує фактичний розмір відсоткової після оподаткування.
Депозитні доходи почали оподатковуватися у 2014 році задля підтримки державного бюджету, а поточний розмір податку 18% діє з 2016 року. Які б не були високі ставки за депозитами, податок відчутно зменшує отриманий дохід. Тому вже не перший рік обговорюється скасування даного податку і нарешті у лютому 2023 року у Верховній Раді зареєстровано відповідний законопроєкт, який передбачає скасування податку для вкладів до 600 тис. грн. Наразі даний законопроєкт досі знаходиться на опрацюванні Комітету.
