Выбирая депозит в банке, каждый вкладчик, прежде всего, интересуется размером процентной ставки, при этом обращая мало внимания на порядок выплаты процентов. Однако иногда более низкая ставка может в результате давать более высокую конечную доходность, как, например, в случае депозита с капитализацией. В сегодняшней статье рассмотрим, что такое капитализация процентов, когда целесообразнее выбирать такие вклады и как рассчитать по ним доход.
Что означает капитализация процентов?
Капитализация процентов – это форма выплаты дохода по вкладу, при которой начисленные проценты прилагаются к основной сумме депозита, то есть первоначальный взнос регулярно увеличивается на сумму начисленных процентов и последующее начисление происходит уже на увеличенную сумму.
Обычно этот процесс происходит ежемесячно. К примеру, если депозит на 100 000 гривен открыт 1 марта, то начисление процентов происходит за период со 2 марта по 31 марта. Капитализация происходит 1 апреля, а последующие проценты исчисляются уже исходя из увеличенной суммы – 100 000 гривен плюс доход, начисленный за первый месяц.
Таким образом, в результате начисленные проценты генерируют новые проценты, что способствует ускоренному росту сбережений в долгосрочной перспективе. Этот подход обеспечивает более высокую эффективную ставку по сравнению с базовой.
Как рассчитать доход на депозит с капитализацией
Если вы выбрали депозитную программу, по которой предусмотрена капитализация процентов, формула расчета выглядит следующим образом:
где:
P — начисленный доход
S — первоначальная сумма вклада
I — депозитная ставка, % годовых
n — срок вклада, месяцев
Рассмотрим на примере. Предположим, что вы размещаете 100 000 гривен под ставку 15% годовых на 24 месяца. Рассчитаем доход по представленной формуле: S = 100 000 * (1+ 15/12*100)24 – 100 000 = 34 735,11.
Итак, разместив 100 000 гривен на 24 месяца, в результате вы получите 34 735,11 гривен дохода. Эта цифра может иметь незначительные колебания, поскольку зависит от количества дней в месяце. Детальнее об этом читайте в нашей статье «Как рассчитать прибыль от депозита».
Чем отличается депозит без капитализации от депозита с капитализацией
Классический депозит предусматривает начисление фиксированной ставки на сумму вклада и пополнения с их выплатой вкладчику ежемесячно или в конце срока в соответствии с условиями продукта.
Если же соглашением банковского вклада предусматривается капитализация процентов, то банк начисляет их ежемесячно, однако не выплачивает вкладчику, а присоединяет к сумме вклада. Эта новая увеличенная сумма становится базой для следующего расчета, в результате каждый месяц вам будут начислять всё больше и так до истечения срока действия договора. Очевидно, что чем дольше этот срок, тем больше можно заработать и тем выгоднее выбирать такой вклад.
Давайте посмотрим на реальных цифрах и сравним, какой тип вклада выгоднее выбрать при размещении 100 000 гривен на сроки 12 и 24 месяца. Традиционно ставка при капитализации будет на 0,5-1% нижче, чем при классической выплате, поэтому в наших расчетах будемо исходить из ставок 15% годовых и 16% годовых соответственно.
Какой доход вы получите в результате:
Сразу бросается в глаза, что при сроке 12 месяцев оба варианта практически равнозначны, однако при увеличении срока лишь вдвое сложный процент становится намного выгоднее даже с учётом не такой высокой ставки. Вывод очевиден – чем длиннее срок вклада и чем больше пополнений, тем существеннее буде ваша выгода.
Для расчета прогнозируемой прибыли удобно использовать депозитный калькулятор, который обязательно находится на сайте каждого банка и на различных сайтах о банковских услугах. Расчеты, представленные в этой статье, выполнены на портале Finance.ua.
Для кого подходят вклады с капитализацией
Выбирая между различными предложениями банков, следует рассматривать не только доходность, но и другие условия и особенности каждого из вариантов. Это позволит вам сделать максимально обдуманный выбор.
Как правило, банки устанавливают более низкую ставку на вклады с капитализацией и кажется, что он в результате принесет меньше денег. Однако, рекомендуем всегда смотреть не на ставку, а на конечную сумму средств, которую вы получите по вкладу.
Капитализация процентов – это выгодное решение в долгосрочной перспективе: чем больше срок вклада, тем больший доход вы получите. Это верно аргументируют выполненные нами расчеты. Следовательно, этот вариант привлекателен, прежде всего, для тех, кто намерен накапливать средства на приобретение недвижимости, до совершеннолетия ребенка или для своей пенсии.
В случае капитализации вы получите ваш доход только по истечении срока действия депозитного договора, поэтому, если для вас ключевым является получение ежемесячного дохода от сбережений, следует рассматривать другие варианты.
Можем заключить, что капитализация процентов по депозиту подходит тем вкладчикам, которые:
- не нуждаются в ежемесячной выплате дохода на руки;
- стремятся максимально приумножить свои деньги;
- готовы не пользоваться средствами на длительный срок.
На самом деле такие банковские программы – это один из лучших финансовых инструментов для накопления средств, поскольку кроме достаточно высокой прибыльности имеет очень низкую рискованность, гарантируется государством и требует минимум усилий для оформления.
