Зміст статті
- Українці зберігають високий рівень довіри до банків
- Чому вкладники дедалі частіше обирають гривню
- Як змінювалися ставки за депозитами
- Підприємці продовжують накопичувати кошти в банках
- Що впливало на депозитний ринок
- Основні тенденції депозитного ринку
- Якими можуть бути депозитні ставки до кінця 2026 року
- Висновок
Перше півріччя 2026 року стало для депозитного ринку України періодом поступової стабілізації. Попри воєнні ризики та економічну невизначеність, українці продовжували нарощувати заощадження у банках, а обсяг депозитів населення встановив новий історичний максимум.
Водночас після активного перегляду депозитних ставок у 2025 році ринок перейшов до більш збалансованого розвитку. Банки вже не так активно коригували процентні ставки, натомість конкуренція дедалі більше зміщувалася у площину окремих депозитних пропозицій, строків розміщення та додаткових умов. Розглянемо, які тенденції визначали розвиток депозитного ринку України у першому півріччі 2026 року.
Українці зберігають високий рівень довіри до банків
Одним із індикаторів стану депозитного ринку є динаміка обсягів коштів, які населення готове довірити банківській системі. Станом на 1 липня 2026 року загальна сума вкладів фізичних осіб (зокрема ФОП) досягла 1 749,2 млрд грн, що на 48,6 млрд грн більше, ніж місяцем раніше. Від початку року депозитний портфель населення збільшився на 131,5 млрд грн, що свідчить про збереження високої довіри до банків навіть в умовах воєнної економіки.
Офіційна статистика Фонду гарантування вкладів фізичних осіб демонструє, як змінилися ключові показники депозитного ринку України за перші шість місяців 2026 року.
Динаміка депозитного ринку за I півріччя 2026 року
| Показник | 01.01.2026 | 01.07.2026 | Динаміка |
| Загальний депозитний портфель | 1 617,7 млрд грн | 1 749,2 млрд грн | +131,5 млрд грн (+8,1%) |
| Гривневі вклади | 1 073,3 млрд грн | 1 156,9 млрд грн | +83,6 млрд грн (+7,8%) |
| Валютні вклади | 544,4 млрд грн | 592,4 млрд грн | +48,0 млрд грн (+8,8%) |
| Вклади ФОП | 201,8 млрд грн | 204,1 млрд грн | +2,3 млрд грн (+1,1%) |
Джерело: Фонд гарантування вкладів фізичних осіб
Зростання депозитного портфеля відбулося як у гривневому, так і у валютному сегментах. Водночас майже дві третини приросту забезпечили саме гривневі вклади, які збільшилися на 83,6 млрд грн. У результаті їхня частка у структурі депозитів населення перевищила 66%, що підтверджує збереження домінуючої ролі гривневих заощаджень на українському депозитному ринку.
Чому вкладники дедалі частіше обирають гривню
Попри традиційний інтерес українців до валютних заощаджень, саме гривневі депозити сьогодні залишаються найпопулярнішим інструментом накопичення.
Для цього є кілька причин. Передусім гривневі вклади забезпечують суттєво вищу дохідність порівняно з валютними. Крім того, валютний ринок упродовж першого півріччя залишався відносно стабільним завдяки послідовній монетарній політиці Національного банку України та міжнародній фінансовій підтримці. Водночас поступове зниження інфляційного тиску підвищує привабливість гривневих депозитів.
За таких умов гривневий депозит залишається не лише способом збереження коштів, а й одним із небагатьох консервативних інструментів отримання процентного доходу. Натомість валютні депозити здебільшого залишаються засобом диверсифікації ризиків, а не джерелом високого інвестиційного доходу.
Як змінювалися ставки за депозитами
Після активного підвищення ставок у 2025 році депозитний ринок перейшов до етапу стабілізації. Це добре помітно як за середніми ринковими ставками, так і за максимальними депозитними пропозиціями окремих банків.
Середні депозитні ставки залишалися переважно стабільними
Динаміка індексів UIRD за I півріччя 2026 року
| Термін | 31.12.2025 | 30.06.2026 | Динаміка |
| 3 місяці | 13,41% | 13,74% | +0,33 в.п. |
| 6 місяців | 13,92% | 14,13% | +0,21 в.п. |
| 9 місяців | 14,04% | 14,70% | +0,66 в.п. |
| 12 місяців | 13,77% | 14,08% | +0,31 в.п. |
Джерело: Національний банк України
Найбільше зростання середньоринкової дохідності відбулося у сегменті депозитів строком на 9 місяців (+0,66 в.п.). За іншими строками зміни були мінімальними, що свідчить про завершення активного циклу підвищення депозитних ставок, який тривав у 2025 році.
Водночас середньоринкові показники не повністю відображають конкурентну ситуацію між банками. Частина установ продовжувала пропонувати суттєво вищу дохідність за окремими депозитними продуктами.
Максимальні депозитні ставки залишалися конкурентними
Динаміка максимальних ставок за I півріччя 2026 року
| Термін | 31.12.2025 | 30.06.2026 | Динаміка |
| 3 місяці | 17,50% | 16,17% | –1,33 в.п. |
| 6 місяців | 17,00% | 17,25% | +0,25 в.п. |
| 9 місяців | 16,90% | 17,50% | +0,60 в.п. |
| 12 місяців | 17,00% | 16,75% | –0,25 в.п. |
Джерело: Фінансовий портал Мінфін
Найпомітніше зростання максимальної заявленої дохідності відбулося за депозитами строком на 9 місяців, тоді як найвищі ставки за короткостроковими вкладами дещо знизилися. Це може свідчити про поступове зміщення акценту банків із коротких строків розміщення на середньострокові депозити, які забезпечують фінансовим установам більш прогнозовану ресурсну базу.
Підприємці продовжують накопичувати кошти в банках
Окремою тенденцією першого півріччя стало подальше зростання депозитів фізичних осіб-підприємців.
Станом на 1 липня 2026 року ФОП розмістили у банках 204,1 млрд грн, що становить 11,7% усіх депозитів фізичних осіб. При цьому частка самих підприємців серед вкладників залишається порівняно невеликою — 3,2%, однак саме ця категорія клієнтів демонструє стабільне нарощування обсягів заощаджень.
Важливо, що кошти фізичних осіб-підприємців, так само як і депозити громадян, покриваються гарантіями Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.
Що впливало на депозитний ринок
Динаміка депозитного ринку у першому півріччі 2026 року формувалася під впливом одразу кількох факторів. Висока облікова ставка НБУ й надалі підтримувала привабливість гривневих депозитів та стримувала суттєве зниження їх дохідності. Водночас банківська система зберігала значний запас ліквідності, тому більшість банків не мала потреби активно підвищувати процентні ставки за депозитами для залучення ресурсів.
Попри стабілізацію середньоринкової дохідності, конкуренція за вкладника не послабилася. Проте сьогодні вона дедалі частіше проявляється не у максимальних ставках, а у розвитку депозитних продуктів, спеціальних акцій, бонусів, цифрових сервісів та програм лояльності.
Не менш важливим фактором залишається поведінка самих вкладників. За оцінками банкірів та аналітиків, в умовах війни ліквідність для багатьох українців стала важливішою за максимальний дохід. Це може частково пояснювати одночасне зростання популярності короткострокових депозитів та збільшення залишків коштів на поточних рахунках.
Хоча короткострокові депозити дають відчуття швидкого доступу до коштів, з економічної точки зору виграють довші строки. Якщо ринкові ставки надалі знижуватимуться, вкладники, які обирають короткі строки, можуть зіткнутися з нижчою дохідністю під час наступного переоформлення депозиту. За таких умов депозити строком на 9–12 місяців дають змогу зафіксувати одну з найвищих ставок на тривалий період і можуть бути цікавими для вкладників, які прагнуть більш прогнозованої дохідності.
Основні тенденції депозитного ринку
Підсумки перших шести місяців року свідчать про поступовий перехід депозитного ринку від етапу активного підвищення ставок до періоду стабільності.
Серед основних тенденцій можна виділити:
- Подальше зростання обсягу депозитів населення. На початок липня українці зберігали у банках понад 1,7 трлн грн, а приріст від початку року перевищив 131 млрд грн.
- Домінування гривневих заощаджень. Саме гривневі депозити забезпечили основний приріст депозитного портфеля завдяки значно вищій дохідності порівняно з валютними вкладами.
- Стабілізацію депозитних ставок. Після стрімкого підвищення у 2025 році банки переважно завершили перегляд ставок, а зміни середньоринкової дохідності стали незначними.
- Попит на коротші строки розміщення коштів. Українці продовжують віддавати перевагу коротшим строкам розміщення, прагнучи зберегти фінансову гнучкість.
- Зміну характеру конкуренції між банками. Все більшого значення набувають не лише процентні ставки, а й додаткові переваги депозитних продуктів: бонусні програми, дистанційне оформлення, якість сервісу та цифрові можливості.
Якими можуть бути депозитні ставки до кінця 2026 року
Наразі більшість факторів свідчить на користь збереження відносної стабільності депозитного ринку.
Банківська система має достатній запас ліквідності, тому передумов для суттєвого перегляду депозитних ставок поки що небагато. Якщо Національний банк не змінюватиме монетарну політику, середньоринкова дохідність депозитів, найімовірніше, залишатиметься близькою до нинішніх рівнів.
Попри відносну стабільність ставок, банки й надалі конкурують за вкладників. Водночас дедалі більшого значення набувають умови депозитних продуктів, можливість обрати оптимальний строк розміщення, репутація банку, його фінансова стійкість, якість сервісу та зручність обслуговування.
Для вкладників це означає, що друга половина 2026 року залишається сприятливим періодом для розміщення гривневих депозитів із фіксацією поточної дохідності. Важливо під час вибору депозиту оцінювати не лише номінальну процентну ставку, а й фінансову надійність банку, умови договору, можливість поповнення або пролонгації вкладу та порядок виплати процентів.
Висновок
Перше півріччя 2026 року підтвердило стійкість українського депозитного ринку. Попри складні умови воєнного часу, українці продовжують довіряти банківській системі, а загальний обсяг депозитів населення встановив новий історичний максимум.
Ринок поступово переходить від етапу активного зростання процентних ставок до періоду стабілізації. Банки дедалі частіше конкурують не лише рівнем дохідності, а й комплексною якістю депозитних продуктів, тоді як вкладники все уважніше оцінюють банківський депозит не лише за розміром процентної ставки, а й беруть до уваги надійність фінансової установи, прозорість умов та власну потребу у фінансовій гнучкості.
Гривневі депозити і надалі залишаються одним із найефективніших консервативних інструментів для збереження та примноження заощаджень. В умовах поступової стабілізації фінансового ринку саме поєднання привабливої дохідності, фінансової надійності банку та зрозумілих умов депозиту дедалі більше визначатиме вибір вкладників і подальший розвиток депозитного ринку України.
