Содержание статьи
- Что такое Фонд гарантирования вкладов физических лиц
- Какую сумму гарантирует Фонд гарантирования вкладов
- Как получить возмещение
- Как избежать необходимости возвращать вклад через ФГВФЛ
- Часто задаваемые вопросы
- Глоссарий терминов
Система гарантирования вкладов физических лиц — это система защиты средств физических лиц в банках, которая обеспечивает возврат сбережений в случае неплатежеспособности финансового учреждения. В Украине ее реализует Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ).
Во время военного положения и три месяца после его прекращения или отмены Фонд гарантирует возмещение каждому вкладчику банка (физическому лицу, в том числе физическому лицу-предпринимателю) средства в полном размере вклада, включая проценты, через три месяца со дня, следующего за днем прекращения или отмены военного положения в Украине, сумма предельного размера возмещения средств по вкладам не может составлять менее 600 тысяч гривен.
Финансовая стабильность и надежность банковской системы являются ключевыми составляющими любой экономики. В этом контексте гарантирование вкладов в Украине играет очень важную роль, обеспечивая защиту вкладчиков и стабильность банковской системы в целом. В этой статье мы поговорим о Фонде гарантирования вкладов физических лиц, разберем, по каким вкладам предусмотрено возмещение и как его получить.
Что такое Фонд гарантирования вкладов физических лиц
Фонд гарантирования вкладов физических лиц – это государственное учреждение, которое обеспечивает защиту прав и законных интересов вкладчиков и укрепление доверия к банковской системе Украины, а в случае вывода неплатежеспособных банков с рынка и ликвидации банков – возврат средств его клиентам-вкладчикам. Кроме того, Фонд выполняет функции вывода неплатежеспособных банков с рынка и ликвидации банков.
Фонд гарантирования был основан в 1998 году – одним из первых на постсоветском пространстве, а в 2012 году вступил в силу Закон о системе гарантирования вкладов физических лиц. За это время результаты деятельности ФГВФЛ – это более 100 млрд гривен выплат возмещения для 2 миллионов вкладчиков.
По состоянию на ноябрь 2025 года участниками Фонда являются 60 банковских учреждений Украины.
Агропросперис Банк является участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц с 14.03.2008 года.
Основные задачи ФГВФЛ
- Гарантии и выплаты вкладчикам – организация и проведение возмещения по вкладам в случае банкротства банков.
- Финансирование выплат – накопление и надежное размещение средств Фонда, чтобы в любой момент были ресурсы для возмещения средств вкладчиков.
- Регулирование и надзор – участие в проверках, анализ финансового состояния банков, применение мер воздействия в случае выявления рисков.
- Вывод проблемных банков с рынка – своевременное введение временной администрации, поиск оптимального способа урегулирования и проведение ликвидации так, чтобы минимизировать потери для вкладчиков и государства.
Информационная и образовательная деятельность – информирование общественности, защита прав вкладчиков и повышение финансовой грамотности населения.
Таким образом, Фонд является одновременно и механизмом страхования вкладов физических лиц, и инструментом регулирования банковского сектора.
Кто и как формирует средства Фонда
Деньги, которые используются для выплат вкладчикам, не поступают напрямую из госбюджета. Система функционирует за счет:
- регулярных сборов с банков-участников;
- доходов от размещения временно свободных средств;
- возврата активов из ликвидированных банков;
- в случае необходимости — кредитов от государства или международных организаций.
Фактически именно банки финансируют гарантии для своих клиентов. Это делает систему более устойчивой и независимой от бюджетных поступлений.
Какую сумму гарантирует Фонд гарантирования вкладов
Сумма гарантированного вклада — это максимальная сумма, которую ФГВФЛ выплачивает вкладчику в случае неплатежеспособности, ликвидации банка.
На протяжении лет система гарантирования вкладов меняла условия и размер возмещения, постепенно повышая уровень защиты для вкладчиков и укрепляя доверие к банковской системе. В 1998 году Фонд начинал с максимальной суммы возмещения всего 500 гривен. За 27 лет эта сумма выросла в 1200 раз, и сегодня позволяет гарантировать средства 99,5% всех вкладчиков. Так, весной 2022 года Верховная рада приняла новые изменения в законодательство, согласно которым:
- в течении действия военного положения и еще три месяца после отмены или прекращения вкладчикам гарантируется полная сумма размещенных в банках средств и начисленные проценты;
- в дальнейшем максимальная сумма, возвращаемая Фондом гарантирования вкладов, не может составлять менее 600 тысяч гривен.
Фонд возвращает не только размещенные вкладчиком средства, но и проценты, начисленные на них до дня начала процесса вывода банка с рынка, но не более суммы предельного размера возмещения средств по вкладам, установленного на этот день, независимо от количества вкладов в одном банке.
Какие виды вкладов гарантируются Фондом
Фонд гарантирования вкладов возмещает средства:
- физических лиц и физических лиц-предпринимателей;
- размещенные на депозитных, текущих, в частности карточных счетах в банках;
- в национальной и иностранной валюте.
Если у вас было в одном банке несколько счетов — например, срочный депозит, карточный и текущий — то сумма гарантированного вклада применяется суммарно ко всем счетам в этом банке. Это касается и случаев, когда часть счетов вы открыли как физическое лицо, а часть — как ФЛП.
Подробнее о средствах, которые возмещаются, и каковы исключения, читайте на официальном сайте ФГВФЛ и на сайте банка в разделе Фонд гарантирования вкладов.
Фонд гарантирования вкладов физических лиц не возмещает средства
- переданные банку в пожизненное управление;
- по вкладу в размере менее 10 гривен;
- по вкладам в филиалах иностранных банков;
- по вкладам в банковских металлах;
- размещенные на вклад владельцем существенного участия в банке;
- размещенные на счетах, находящихся под арестом по решению суда;
- в ряде других случаев, которые подробно указаны в Справке о гарантировании вкладов физических лиц.
Валюта для выплаты возмещения
Стоит помнить, что Фонд возмещает средства в национальной валюте. Если вклад был размещен в иностранной валюте, сумма конвертируется по официальному курсу, установленному Национальным банком Украины, который действовал на конец дня, предшествующего дню начала процедуры вывода банка с рынка и осуществления временной администрации, а в случае принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка – по официальному курсу гривны к иностранным валютам, установленному Национальным банком Украины на конец дня, предшествующего дню начала ликвидации банка. Это защищает вкладчиков от валютных колебаний и гарантирует единый подход к компенсациям.
Пример:
- депозит в долларах США вместе з начисленными процентами: 5 000 USD;
- официальный курс установлен НБУ на день, предшествующий введению временной администрации: 41,23 грн/USD;
- гривневый эквивалент для компенсации: 5000 × 41,23 = 206 150 грн
Таким образом, вкладчик получит от Фонда 206 150 грн.
Как получить возмещение
Стоит заранее знать свои права, чтобы в случае необходимости быстро подать необходимые документы и получить возмещение. Это позволяет сэкономить время и избежать недоразумений во время процесса выплат.
Куда обращаться для получения средств
Фонд гарантирования выплачивает средства вкладчикам через банки-агенты Фонда, список которых размещен на сайте Фонда. Заявления или другие документы для получения полного возмещения по вкладу направлять в ФГВ не требуется, за исключением определенных случаев, таких как:
- наличии спорных вопросов;
- изменениях в персональных данных (фамилии, адреса);
- обращениях наследников вкладчика;
- обращениях опекунов над имуществом лиц, пропавших без вести или признанных отсутствующими.
Документы для получения возмещения
Чтобы получить средства, вкладчик должен обратиться в банк-агент и предъявить паспорт и справку о присвоении кода РНУКПН или код в ID-карте. Также возможно возмещение через уполномоченного представителя, для чего ему нужно будет предъявить соответствующие документы и заверенную доверенность на получение выплат.
Возмещение вкладов онлайн через Дію
Чтобы подать заявление на получение средств, в сервисе «Дія» перейдите в раздел услуг и выберите опцию "Возвращение вкладов", после чего выбирайте банк, в котором были открыты счета. Если у вас есть вклады в нескольких обанкротившихся банках, заявление по каждому из них необходимо подавать отдельно.
Далее укажите вашу карточку "єПідтримка". Если у вас еще нет такой карты, в приложении «Дія» есть функция ее оформления. Последний шаг – оставить ваши контактные данные и подписать заявление Дія.Підписом.
Гарантированная сумма в полном объеме будет отправлена на карточку "єПідтримка" в течение трех банковских дней. Полученные средства можно перевести на карту другого банка или тратить любым способом.
Сроки выплат
Выплаты вкладчикам должны начаться через 20 рабочих дней со дня начала вывода банка с рынка, а для банков, имеющих более 500 тыс. счетов, – через 30. По возможности выплаты начинаются ранее указанного предельного срока.
Если в банке введена временная администрация, компенсации выплачиваются исключительно по текущим счетам и договорам банковского вклада, срок действия которых завершился до дня введения администрации. После того, как Национальный банк Украины примет решение об отзыве банковской лицензии и последующую ликвидацию банка, возможность получить выплаты предоставляется всем вкладчикам без исключения независимо от даты окончания договора в порядке, определенном нормативными актами.
Как избежать необходимости возвращать вклад через ФГВФЛ
Гарантия вкладов в Украине работает как часы, так что создается впечатление, что можно без колебаний доверять свои сбережения любому банку, выбирая самую высокую ставку перед надежностью. Однако все же спокойнее и выгоднее получать средства в своем банке без потерь. Ведь когда банк попадает в категорию неплатежеспособных, начисление процентов по депозитам прекращается и, как минимум на месяц, ваши деньги перестают работать.
Следовательно, очевидно, что лучше избежать лишнего стресса, не терять проценты и возможность доступа к деньгам, а спокойно и вовремя забрать свои средства из своего банка. Поэтому, размещая депозит в банке, следует серьезно подходить к выбору банка для размещения депозита.
Депозиты в Агропросперис Банке
Где найти информацию о ФГВФЛ
Чтобы получить достоверные и актуальные данные о порядке возмещения вкладов, условиях выплат или правовых основаниях деятельности Фонда, следует пользоваться только официальными источниками. Вся необходимая информация доступна из следующих источников:
- официальный сайт ФГВФЛ fg.gov.ua;
- Справка ФГВФЛ, размещенная на сайте каждого банка и с которой вкладчик обязательно знакомится при размещении вклада. В ней подробно разъясняются права вкладчиков и порядок получения компенсаций;
- ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц», который регламентирует работу Фонда;
- по номерам горячей линии Фонда 0 800 105 800 (звонки бесплатные по Украине) и 044 333 36 55 (по тарифам оператора).
Часто задаваемые вопросы
Как узнать о начале выплат гарантированной суммы возмещения?
Информацию о начале выплат можно получить через официальные источники: в газетах «Голос Украины» и «Урядовый курьер», на веб-сайте Фонда гарантирования вкладов и веб-сайте ликвидированного банка, или по бесплатному телефону горячей линии Фонда 0 800 308 108.
Распространяется ли гарантия на счета несовершеннолетних и опекунские счета?
Да, возмещение средств получают законные представители — родители, усыновители, приемные родители, родители-воспитатели или опекуны. Для этого необходимо подать документы, подтверждающие личность вкладчика и статус законного представителя (свидетельство о рождении или паспорт ребенка, паспортные документы законного представителя и соответствующие подтверждающие решения или удостоверения).
Если же вкладчиком является несовершеннолетнее лицо в возрасте от 14 до 18 лет, средства возмещаются ему непосредственно в общем порядке.
Есть ли срок давности для обращения за возмещением?
Закон не устанавливает конечного срока, по истечении которого вкладчик теряет право на получение гарантированной суммы. То есть право вкладчика на возмещение сохраняется бессрочно. Причины позднего обращения (командировка, война, болезнь и т. п.) не влияют на возможность получить выплату.
Военнослужащие: как действовать, если вкладчик находится в зоне боевых действий?
Военнослужащий может подать заявление дистанционно через сервис «Дія» или поручить получение средств другому лицу по доверенности, заверенной нотариусом или командиром воинской части. Кроме того, во время военного положения Фонд также осуществляет выплаты дистанционно для частных лиц-клиентов четырех банков-агентов: Приватбанк, Укргазбанк, ПУМБ и Южный.
Если же появится возможность обратиться лично, можно прийти в отделение одного из банков-агентов. Выплаты гарантируются независимо от того, сколько времени прошло с момента признания банка неплатежеспособным, поэтому вклад будет возвращен в любом случае.
Распространяется ли гарантия Фонда на вклады нерезидентов (иностранцев), имеющих вклад в украинском банке?
Да. Вкладчиком считается физическое лицо, в том числе физическое лицо-предприниматель, которое заключило договор банковского счета или депозита, или в пользу которого такой договор был заключен.
При этих условиях гарантия Фонда действует одинаково как для граждан Украины, так и для иностранцев. То есть резидентство вкладчика не имеет значения — главное, чтобы средства были размещены в банке на законных основаниях.
В то же время, согласно постановлению Кабинета Министров Украины от 03.03.2022 №187, гарантии не распространяются на граждан российской федерации, за исключением тех, кто проживает в Украине на законных основаниях.
Как учитывается задолженность вкладчика перед банком (кредиты, овердрафт)?
ФГВФЛ осуществляет выплаты в пределах гарантированной суммы каждому вкладчику. Если кредит обслуживается исправно и нет просрочки на дату признания банка неплатежеспособным, то все гарантированные средства будут выплачены полностью, а кредитные обязательства вкладчик в дальнейшем должен выполнять уже перед Фондом или правопреемником (финансовой компанией, которой передадут кредитный портфель банка).
Если клиент имеет долг перед банком (просроченный кредит или другие задолженности), то сумма возмещения может быть уменьшена на сумму этой задолженности путем взаимозачета.
Повлияет ли потеря вкладчиком справки о системе гарантирования вкладов на получение компенсации?
Нет, не повлияет. Справка необходима только для ознакомления клиента при заключении договора банковского вклада или счета — она содержит информацию о системе гарантирования, предельном размере возмещения, сроках начала выплат и условиях действия гарантий. Потеря этого документа не лишает вкладчика права на гарантированное возмещение.
Как оперативно проверить статус банка?
Чтобы проверить статус банка, достаточно посетить сайт Фонда и просмотреть соответствующие разделы: Перечень банков-агентов, Банки, подлежащие ликвидации и Банки, вкладчикам которых осуществлялись выплаты.
Глоссарий терминов
Банк-агент — уполномоченный банк, через который Фонд осуществляет выплату гарантированной суммы возмещения по вкладам.
Вклад — это средства в наличной или безналичной форме, в национальной или иностранной валюте, которые привлекает банк от вкладчика или которые поступили для вкладчика на условиях договора банковского счета или банковского вклада (депозита), включая начисленные проценты на такие средства. Средства, привлеченные банком от выдачи (выпуска) сберегательного сертификата банка или депозитного сертификата банка, не являются вкладом.
Вкладчик — это физическое лицо (в том числе физическое лицо-предприниматель), которое заключило договор банковского счета или вклада (депозита), или в пользу которого такой договор заключен, кроме физического лица (в том числе физического лица-предпринимателя), которое является владельцем только сберегательного сертификата банка.
Вывод неплатежеспособного банка с рынка — процедура, в ходе которой Фонд назначает временную администрацию, а впоследствии проводит ликвидацию неплатежеспособного банка.
Временная администрация — процедура вывода банка с рынка, которая вводится Фондом в отношении неплатежеспособного банка.
Ликвидация банка — процедура прекращения деятельности банка как юридического лица в соответствии с законодательством, окончательный этап работы банка, когда его активы реализуются и выплаты становятся доступными всем вкладчикам в установленном порядке.
Неплатежеспособный банк — банк, в отношении которого Национальный банк Украины принял решение о отнесении к категории неплатежеспособных в порядке, предусмотренном Законом Украины «О банках и банковской деятельности».
