Зміст статті
- Що таке аграрна розписка?
- Як оформити аграрну розписку?
- Закриття аграрної розписки
- Переваги аграрних розписок та можливі ризики
Аграрні розписки – це ефективний інструмент кредитування агросектора, що дозволяє аграріям залучити фінансування під заставне зобов’язання у вигляді майбутнього врожаю. Для багатьох фермерів, які не мають у власності достатньо твердої застави, аграрні розписки стали реальною альтернативою банківському кредиту, забезпечивши доступ до агрофінансування в більшому обсязі на більш вигідних умовах.
В Україні з одного боку були агровиробники з досвідом, які знали, як ефективно вирощувати продукцію, але не завжди мали активи для отримання класичного кредиту. З іншого – банки, постачальники ресурсів та інші кредитори, які готові фінансувати аграріїв, але потребують чіткі гарантії виконання зобов’язань. Саме аграрна розписка зробила можливим використання головного активу аграрія – врожаю – як повноцінної застави, водночас забезпечуючи прозорість, гнучкість і юридичний захист для обох сторін.
Що таке аграрна розписка?
Аграрна розписка – це документ, який засвідчує зобов’язання агровиробника поставити визначену кількість сільськогосподарської продукції або сплатити певну суму коштів у зазначений строк і на погоджених умовах. Вона має юридичну силу та забезпечується майбутнім урожаєм, що вирощується на конкретних земельних ділянках. Обіг аграрних розписок регулює Закон України «Про аграрні розписки» від 06.11.2012 № 5479-VI.
Типи аграрних розписок:
- Товарна – передбачає розрахунок сільгосппродукцією;
- Фінансова – передбачає грошове погашення зобов’язання.
Незалежно від типу документа, кредитор отримує забезпечення зобов’язань аграрія, а фермер – грошові кошти в потрібному обсязі та прозорі умови фінансування. Кожна аграрна розписка вноситься в Реєстр аграрних розписок та Державний реєстр обтяжень рухомого майна, що забезпечує прозорість і юридичний захист для учасників угоди.
Як оформити аграрну розписку?
Агропросперіс Банк першим серед українських банків почав фінансування під аграрні розписки ще в лютому 2016 року. Завдяки глибокому розумінню сільськогосподарського бізнесу, ми змогли ефективно впровадити цей інструмент у свою кредитну практику. Нижче наводимо основні етапи оформлення аграрної розписки.
-
Аналіз позичальника
Банк розглядає можливість надання фінансування, всебічно аналізуючи фінансовий стан, ділову репутацію клієнта та агротехнології вирощування врожаю, який планується передати в заставу.
Для розгляду клієнт надає наступні документи:
- технологічну карту вирощування культури;
- перелік земельних ділянок з кадастровими номерами в розрізі поля;
- довідку про врожайність у попередні роки;
- фінансову звітність.
Обов’язковим етапом є виїзд на поля, де вирощується заставна культура. В Агропросперіс Банку цю функцію виконує спеціалізоване управління оцінки агротехнологій позичальників. Його фахівці володіють не лише ґрунтовними теоретичними знаннями, а й значним практичним досвідом роботи безпосередньо в полі.
-
Узгодження умов фінансування
Визначається відсоткова ставка, яка залежить від обсягу та строку фінансування, стабільності бізнесу та досвіду клієнта у сільському господарстві. Термін дії розписки – від 6 до 12 місяців. Детальні умови можна знайти на сайті банку у відповідному розділі.
-
Підготовка документів
У разі позитивного рішення розпочинається підготовка необхідного пакета документів для оформлення розписки. Якщо в заставу передаються декілька культур, на кожну з них оформлюється окрема розписка. З нашого досвіду, агропідприємства зазвичай укладають одночасно дві або три розписки.
Обов’язковою умовою для нотаріального посвідчення є державна реєстрація земельних ділянок, на яких вирощується заставна культура, у Державному реєстрі речових прав на нерухоме майно.
Для кожного поля банк здійснює ідентифікацію та візуалізацію земельних ділянок за кадастровими номерами. При цьому важливо, щоб щонайменше 70% земельних ділянок у межах кожного поля перебували у власності або оренді позичальника та були належним чином оформлені.
-
Підписання та реєстрація
Після підписання сторонами відбувається нотаріальне посвідчення документа. Тривалість і вартість оформлення залежать від кількості ділянок, оскільки по кожній з них потрібно отримати витяг з реєстру. Нотаріус вносить інформацію про зобов’язання до Державного реєстру обтяжень рухомого майна і в Реєстр аграрних розписок.
-
Моніторинг виконання зобов’язань
Контроль за станом заставних посівів є обов’язковим етапом та здійснюється кваліфікованими агрономами банку з відповідним досвідом. Огляди проводяться двічі у наступні періоди залежно від типу культури:
Озимі культури:
- Жовтень — оцінка якості та рівномірності сходів;
- Травень — визначення потенційної врожайності.
Ярі культури:
- Кінець травня — перевірка факту посіву, якості виконаних робіт і фітосанітарного стану;
- Серпень — оцінка урожайного потенціалу та відповідності агротехнологічним вимогам.
Закриття аграрної розписки
Після повного виконання зобов’язань за аграрною розпискою — шляхом оплати грошових коштів або постачання врожаю в обумовленому обсязі — кредитор упродовж трьох робочих днів зобов’язаний зробити на її оригіналі відмітку «Виконано», засвідчити напис власним підписом і печаткою (за наявності) та повернути документ позичальнику.
Завершальним етапом є звернення позичальника до нотаріуса, який посвідчував розписку. Нотаріус уносить відповідні записи до Реєстру аграрних розписок і Державного реєстру обтяжень рухомого майна, що офіційно підтверджує припинення зобов’язань та юридичну силу документа як виконаного.
У випадку, якщо фермер не зміг своєчасно виконати всі зобов’язання, але досяг домовленості з кредитором про часткове погашення боргу, на розписці допускається фіксація часткового виконання. Такий напис обов’язково має бути підписаний обома сторонами — боржником і кредитором — із зазначенням уже сплаченої суми або поставленого обсягу врожаю та залишку зобов’язань. Важливо: можливість поетапного виконання має бути прямо передбачена умовами самої аграрної розписки.
Переваги аграрних розписок та можливі ризики
Аграрні розписки мають ряд переваг порівняно з іншими інструментами фінансування, особливо для невеликих господарств:
- дозволяють використовувати ще не вирощений урожай як заставу та, як наслідок, отримати більший обсяг кредитних коштів;
- забезпечують доступ до фінансування навіть мікро- та малим господарствам;
- мають спрощену юридичну процедуру, яка передбачає захист обох сторін;
- відкривають репутаційні вигоди для фермера завдяки можливості формувати позитивну кредитну історію, що полегшить йому в майбутньому спілкування із різними кредиторами – банками, постачальниками ресурсів.
Як і будь-який фінансовий інструмент, аграрна розписка передбачає певні ризики невиконання договору через несприятливі погодні умови, військові чинники або інші форс-мажорні обставини. Для захисту від цих ризиків фермери можуть здійснити страхування врожаю, банк не зобов’язує клієнтів укладати такі договори, оскільки ризики неврожаю покриваються на рівні всього кредитного портфеля. Крім того, у разі загибелі посівів є можливість замінити предмет застави на нові майбутні посіви, які будуть вирощені на цих ділянках.
