Как работают аграрные расписки: практическое пособие для фермеров

 

Содержание статьи

1. Что такое аграрная расписка?
2. Как оформить аграрную расписку?
3. Закрытие аграрной расписки
4. Преимущества аграрных расписок и возможные риски

 

Аграрные расписки — это эффективный инструмент кредитования аграрного сектора, который позволяет аграриям привлекать финансирование под залоговое обязательство в виде будущего урожая. Для многих фермеров, не имеющих в собственности достаточного объема твердого залога, аграрные расписки стали реальной альтернативой банковскому кредиту, обеспечив доступ к агрофинансированию в большем объеме и на более выгодных условиях.

В Украине, с одной стороны, были агропроизводители с опытом, знавшие, как эффективно выращивать продукцию, но не всегда имевшие активы для получения классического кредита. С другой — банки, поставщики ресурсов и другие кредиторы, готовые финансировать аграриев, но нуждающиеся в четких гарантиях исполнения обязательств. Именно аграрная расписка сделала возможным использование главного актива агрария — урожая — в качестве полноценного залога, одновременно обеспечив прозрачность, гибкость и юридическую защиту для обеих сторон.

 

Что такое аграрная расписка?

Аграрная расписка — это документ, который удостоверяет обязательство агропроизводителя поставить определенное количество сельскохозяйственной продукции либо уплатить определенную денежную сумму в указанный срок и на согласованных условиях. Она имеет юридическую силу и обеспечивается будущим урожаем, который выращивается на конкретных земельных участках. Оборот аграрных расписок регулирует Закон Украины «Об аграрных расписок» от 06.11.2012 № 5479-VI.

Виды аграрных расписок:

• Товарная — предусматривает расчет сельхозпродукцией;
• Финансовая — предусматривает денежное погашение обязательства.

Независимо от типа документа, кредитор получает обеспечение обязательств агрария, а фермер — денежные средства в необходимом объеме и прозрачные условия финансирования. Каждая аграрная расписка вносится в Реестр аграрных расписок и Государственный реестр обременений движимого имущества, что обеспечивает прозрачность и юридическую защиту для участников сделки.

 

Как оформить аграрную расписку?

Агропросперис Банк первым среди украинских банков начал финансирование под аграрные расписки еще в феврале 2016 года. Благодаря глубокому пониманию сельскохозяйственного бизнеса мы смогли эффективно внедрить этот инструмент в свою кредитную практику. Ниже приведены основные этапы оформления аграрной расписки.

1. Анализ заемщика

Банк рассматривает возможность предоставления финансирования, всесторонне анализируя финансовое состояние, деловую репутацию клиента и агротехнологии выращивания урожая, который планируется передать в залог.

Для рассмотрения клиент предоставляет следующие документы:

• технологическую карту выращивания культуры;
• перечень земельных участков с кадастровыми номерами в разрезе по полям;
• справку об урожайности за предыдущие годы;
• финансовую отчетность.

Обязательным этапом является выезд на поля, где выращивается залоговая культура. В Агропросперис Банке эту функцию выполняет специализированное управление оценки агротехнологий заемщиков. Его специалисты обладают не только глубокими теоретическими знаниями, но и значительным практическим опытом работы непосредственно в поле.

2. Согласование условий финансирования

Определяется процентная ставка, которая зависит от объема и срока финансирования, стабильности бизнеса и опыта клиента в сельском хозяйстве. Срок действия расписки — от 6 до 12 месяцев. Подробные условия можно найти на сайте банка в соответствующем разделе.

3. Подготовка документов

В случае положительного решения начинается подготовка необходимого пакета документов для оформления расписки. Если в залог передается несколько культур, на каждую из них оформляется отдельная расписка. По нашему опыту, агропредприятия, как правило, заключают одновременно две или три расписки.

Обязательным условием для нотариального удостоверения является государственная регистрация земельных участков, на которых выращивается залоговая культура, в Государственном реестре вещных прав на недвижимое имущество.

Для каждого поля банк осуществляет идентификацию и визуализацию земельных участков по кадастровым номерам. При этом важно, чтобы не менее 70% земельных участков в пределах каждого поля находились в собственности или аренде заемщика и были надлежащим образом оформлены.

4. Подписание и регистрация

После подписания сторонами производится нотариальное удостоверение документа. Продолжительность и стоимость оформления зависят от количества участков, так как по каждому из них необходимо получить выписку из реестра. Нотариус вносит информацию об обязательстве в Государственный реестр обременений движимого имущества и в Реестр аграрных расписок.

5. Мониторинг исполнения обязательств

Контроль за состоянием залоговых посевов является обязательным этапом и осуществляется квалифицированными агрономами банка с соответствующим опытом. Осмотры проводятся дважды в следующие периоды в зависимости от типа культуры:

Озимые культуры:

• Октябрь — оценка качества и равномерности всходов;
• Май — определение потенциальной урожайности.

Яровые культуры:

• Конец мая — проверка факта посева, качества выполненных работ и фитосанитарного состояния;
• Август — оценка урожайного потенциала и соответствия агротехнологическим требованиям.

 

Закрытие аграрной расписки

После полного исполнения обязательств по аграрной расписке — путем оплаты денежных средств или поставки урожая в оговоренном объеме — кредитор в течение трех рабочих дней обязан сделать на ее оригинале отметку «Исполнено», заверить надпись собственной подписью и печатью (при наличии) и вернуть документ заемщику.

Завершающим этапом является обращение заемщика к нотариусу, который удостоверял расписку. Нотариус вносит соответствующие записи в Реестр аграрных расписок и Государственный реестр обременений движимого имущества, что официально подтверждает прекращение обязательств и юридическую силу документа как исполненного.

В случае, если фермер не смог своевременно выполнить все обязательства, но достиг договоренности с кредитором о частичном погашении долга, на расписке допускается фиксация частичного исполнения. Такая надпись обязательно должна быть подписана обеими сторонами — должником и кредитором — с указанием уже уплаченной суммы либо поставленного объема урожая и остатка обязательств. Важно: возможность поэтапного исполнения должна быть прямо предусмотрена условиями самой аграрной расписки.

 

Преимущества аграрных расписок и возможные риски

Аграрные расписки имеют ряд преимуществ по сравнению с другими инструментами финансирования, особенно для небольших хозяйств:

1. позволяют использовать ещё не выращенный урожай в качестве залога и, как следствие, получить больший объем кредитных средств;
2. обеспечивают доступ к финансированию даже микро- и малым хозяйствам;
3. имеют упрощённую юридическую процедуру, которая предусматривает защиту обеих сторон;
4. открывают репутационные выгоды для фермера благодаря возможности формировать положительную кредитную историю, что упростит ему в будущем взаимодействие с различными кредиторами — банками, поставщиками ресурсов.

Как и любой финансовый инструмент, аграрная расписка предусматривает определённые риски неисполнения договора из-за неблагоприятных погодных условий, военных факторов или других форс-мажорных обстоятельств. Для защиты от этих рисков фермеры могут застраховать урожай, банк не обязывает клиентов заключать такие договоры, так как риски неурожая покрываются на уровне всего кредитного портфеля. Кроме того, в случае гибели посевов существует возможность заменить предмет залога на новые будущие посевы, которые будут выращены на этих участках.