В условиях военного положения и макроэкономической нестабильности наряду с вопросом собственной безопасности перед украинцами возникает еще один, не менее важный вопрос – безопасности своих средств. Как не потерять сбережения в этих турбулентных условиях? Как защитить и умножить их? В какой валюте лучше откладывать деньги? В этой статье рассмотрим преимущества и недостатки сохранности средств в разных валютах, сравним выгоду и риски каждого вида сбережений и определимся, в каких случаях в какой валюте лучше открывать депозит.
Сразу оговорим, что в данном материале мы не будем рассматривать опцию хранения денег дома под матрасом. Наличные средства могут украсть, они могут быть повреждены или полностью уничтожены в результате пожара, затопления, военных действий и стихийных бедствий. Сохранять средства в банке гораздо безопаснее, а размещение средств на депозит помимо этого помогает компенсировать риски инфляции и получать дополнительный доход. Полномасштабное вторжение ясно доказало, что при любых условиях деньги в банке так же доступны, как и деньги в кармане. Даже в первые дни войны украинцы могли без проблем рассчитываться картой и снимать наличные деньги не только на территории Украины, но и за рубежом. Более того, даже если банк был признан неплатежеспособным, вернуть свои деньги можно дистанционно из любой точки мира.
Какой депозит выгоден
Чтобы правильно выбрать, в какой валюте открывать депозит, необходимо для начала определиться с какой целью вы храните средства. Можно условно выделить следующие основные цели, которым служит депозит:
- Пассивный доход. Если вашей целью является дополнительный ежемесячный доход для текущих расходов, вам важна высокая доходность в гривне – валюте для ежедневных расчетов.
- Краткосрочные накопления. Если вы накапливаете на крупную покупку, например, нового авто, квартиры в новостройке, учебы в университете, путешествия и т.д., то с одной стороны, вам лучше хранить в той валюте, в которой вы будете совершать покупку. С другой стороны, если вы получаете весь доход в гривне, но планируете покупку в долларах США, то разумно разделить ваши средства и хранить в обеих валютах.
- Долгосрочные скопления. Если вы откладываете средства на будущую обеспеченную старость и раннюю пенсию, то хранить средства на десятилетие вперед разумнее в жесткой валюте – долларах США или евро.
- Защита сбережений. Если вы хотите защитить свои средства от обесценивания, то для большей защиты от инфляционных и девальвационных рисков следует диверсифицировать ваш депозитный портфель и сохранять часть вкладов в гривне, а часть – в долларах или евро. К примеру, две трети средств держать в гривне, а треть – в валюте, но оптимальную пропорцию каждый определяет для себя сам.
Депозиты в гривне и иностранной валюте сравнимы между собой по следующим основным параметрам:
- Доходность – уровень процентных ставок на депозиты в гривне и вклады в валюте.
- Риск девальвации – возможное снижение курса национальной валюты к иностранной.
- Простота – как удобно и легко разместить депозит и забрать средства.
Рассмотрим подробнее каждый из этих параметров.
Ставки на депозиты в гривне и валюте
Уровень процентных ставок на депозиты в гривне значительно выше, чем ставки в долларах США или в евро. Причиной тому является, с одной стороны, отсутствие спроса на валютные кредиты у населения и бизнеса, а с другой – системные меры Национального банка по снижению инфляции гривны. В частности, к ним следует отнести повышение требований по резервированию по остаткам в иностранной валюте и, в противоположность этому, высокие ставки по депозитным сертификатам НБУ. Это все увеличивает привлекательность гривневых средств для банков, а в результате этого есть более высокие ставки на депозиты в гривне для вкладчиков.
Средний уровень ставок по депозитам физических лиц на 12 месяцев на 11.12.2023 года составляет 14,15% годовых в гривне, тогда как в долларах США – лишь 1,08%.
На сегодняшний день можно с уверенностью говорить, что доходность гривневых вкладов превышает уровень инфляции. По итогам 2023 года потребительская инфляция ожидается на уровне 5,8%, в то время как разместить гривневый депозит на 12 месяцев в Агропросперис Банке можно под 16,75% годовых. Следовательно, вы не только сохраните свои сбережения от обесценивания, вы еще сможете дополнительно заработать на них 10,95% дохода.
В это же время на депозите в долларах США вы заработаете не более 1% годовых без учета обесценивания доллара. Эти цифры дают четкий ответ на вопрос – какой депозит выгоден.
Риск девальвации
Исторически гривна постепенно теряет стоимость по сравнению с долларом. За последние 15 лет курс нашей национальной валюты изменился с 5 грн/долл. до 37 грн/долл. Именно поэтому украинцы традиционно больше доверяют иностранной валюте. Однако, если проследить изменения наличного курса гривны к доллару США за последний год, то ситуация оказывается противоположной. В начале года курс был выше, а к концу года видим существенное снижение, аналогично и в случае евро. То есть за этот год гривна заметно укрепилась. Если бы вы в декабре 2022 года разместили гривневый депозит на 12 месяцев, то заработали бы и на процентах, и на курсе доллара.
По состоянию на 12.12.2022 по данным НБУ, средневзвешенный наличный курс продажи доллара США составлял 40,00 грн/долл. и за 100 000 грн вы могли купить 2500 дол. Продать эти доллары через год 12.12.2023 вы можете за 37,13 грн, то есть получите 92 825 грн. Следовательно, на 100 000 грн вы бы потеряли 7175 грн только на одних колебаниях курса.
А если бы вы 12.12.2022 решили положить эти 100 000 грн на депозит в гривнах в Агропросперис Банке на 12 месяцев под 18,75% годовых? Тогда вы получили бы за год 15 000 гривен чистого дохода после уплаты налогов! А за 115 000 грн могли бы сегодня купить 3050 дол. Ответ на вопрос, в какой валюте лучше открыть депозит, очевиден.
К сожалению, на сегодняшний день есть риск сокращения макроэкономической помощи Украины в 2024 году и, соответственно, риск роста курса гривны к доллару. В этой связи есть смысл определенную часть средств держать в иностранной валюте.
Процесс размещения вклада в гривне и валюте
Рассмотрим наиболее типичную ситуацию, когда вы получаете доход и планируете тратить деньги в гривне. Если хранить деньги в долларах, то в такой ситуации сначала нужно купить доллар по курсу продаж, а затем нужно сдать доллар по курсу покупки. Разница между курсом продаж и покупки составляет ориентировочно 0,5 грн на единицы валюты, следовательно, при условии неизменного курса только на обмене на депозите 3000 дол. вы сразу потеряете 1500 грн.
Выбрав депозиты в гривне, вам не нужно следить за курсом валют и посещать отделения или проводить операции в банкинге, чтобы купить эту валюту. Понимая дополнительные хлопоты, многие украинцы предпочитают вклады в гривне. Депозит в гривне позволяет забрать накопление в том виде, в каком вы их положили на счет, без необходимости беспокоиться о смене курса или обмене.
В случае чрезвычайных ситуаций более низкая вероятность введения ограничений на снятие средств и расчеты в национальной валюте, чем в иностранной. Это тоже следует учитывать, решая, в какой валюте открывать вклад.
