Содержание статьи
- Какой депозит выгоден
- Ставки на депозиты в гривне и валюте
- Риск девальвации
- Процесс размещения вклада в гривне и валюте
- Цель размещения вклада
В условиях военного положения и макроэкономической нестабильности наряду с вопросом собственной безопасности перед украинцами возникает еще один, не менее важный вопрос – безопасности своих средств. Как не потерять сбережения в этих турбулентных условиях? Как защитить и умножить их? В какой валюте лучше откладывать деньги? В этой статье рассмотрим преимущества и недостатки сохранности средств в разных валютах, сравним выгоду и риски каждого вида сбережений и определимся, в каких случаях в какой валюте выгоднее открыть вклад.
Сразу оговорим, что в данном материале мы не будем рассматривать опцию хранения денег дома “под матрасом“. Наличные средства могут украсть, они могут быть повреждены или полностью уничтожены в результате пожара, затопления, военных действий и стихийных бедствий. Сохранять средства в банке гораздо безопаснее, а размещение средств на депозит помимо этого помогает компенсировать риски инфляции и получать дополнительный доход. Полномасштабное вторжение ясно доказало, что при любых условиях деньги в банке так же доступны, как и деньги в кармане.
Какой депозит выгоден
Чтобы определить, в какой валюте лучше открыть депозит, следует сравнить между собой депозиты в гривне и иностранной валюте по основным параметрам:
- Доходность вклада – уровень процентных ставок на депозиты в гривне и валюте.
- Риск девальвации – вероятность снижения курса национальной валюты по отношению к иностранной.
- Удобство процесса – простота открытия депозита и возврат средств.
Кроме указанных факторов важно определиться с целью размещения вклада, ведь целевые приоритеты так же влияют на выбор оптимальной валюты вклада. Ниже рассмотрим каждый из этих параметров более подробно.
Ставки на депозиты в гривне и валюте
Процентные ставки по депозитам в гривне существенно превышают ставки в долларах США или евро. Это объясняется, с одной стороны, отсутствием спроса на валютные кредиты у населения и бизнеса, а с другой — системными мерами Национального банка по снижению инфляции гривны. В частности, он установил повышенные требования к резервированию по остаткам в иностранной валюте и удерживает высокие ставки по депозитным сертификатам НБУ, что делает гривну более выгодной для банков. Кроме того, 7 марта 2025 года НБУ повысил учетную ставку до 15,5% и уже 8 месяцев сохраняет её на этом уровне. Это решение помогает контролировать инфляцию, поддерживать стабильность курса и стимулировать интерес украинцев к сбережениям в национальной валюте.
По состоянию на 21.11.2025 года средний уровень ставок по депозитам физических лиц на 12 месяцев в двадцатке крупнейших банков по объёму депозитов составляет 13,76% годовых в гривне, тогда как в долларах США — лишь 1,19%.
Текущая доходность гривневых вкладов превышает инфляцию. По итогам 2025 года она ожидается на уровне 9,2%, а в 2026 году прогнозируется её снижение до 6,6%.
Таким образом, если вы сегодня разместите средства на 1 год под среднюю ставку 13,77% годовых, что после налогообложения составляет 10,59%, то за 2026 год вы не только сохраните свои сбережения от обесценения, но и сможете дополнительно заработать на них около 4% годовых.
В случае открытия гривневого депозита в Агропросперіс Банке под 16,25% годовых или 12,51% годовых после налогообложения, вы получите почти 6% реальной прибыли.
Для сравнения, на депозите в долларах США вы заработаете немногим более 1% годовых без учета обесценивания доллара. Эти цифры дают четкий ответ на вопрос: какой депозит выгоднее.
Риск девальвации
Исторически гривна постепенно теряет свою стоимость по сравнению с долларом. За последние 15 лет курс нашей национальной валюты изменился с 8 грн/долл. до 42,15 грн/долл. Именно поэтому украинцы традиционно больше доверяют иностранной валюте. Однако если проследить изменения наличного курса гривны к доллару США за 2025 год, то ситуация изменилась. В начале года курс практически равнялся тому, который мы наблюдаем в конце года — аналогичная ситуация и с евро.
По состоянию на 21.11.2024, по данным НБУ, средневзвешенный наличный курс продажи доллара США составлял 41,2533 грн/долл., и за 100 000 грн вы могли купить 2 424,05 долл. Разместив эти средства на депозит, вы бы получили 2 452,05 долл. вместе с выплаченным доходом. Продать эти доллары через год, 21.11.2025, вы можете по 42,0 грн, то есть получите 102 985,94 грн. Таким образом, с 100 000 грн вы бы заработали 2 985,94 грн.
А если бы вы 21.11.2024 решили разместить эти 100 000 грн на депозит в гривне в Агропросперіс Банке на 12 месяцев под 15% годовых? Тогда вы бы получили за год 11 550 грн чистого дохода после уплаты налогов, что на 8 564,06 грн больше, чем если бы вы хранили средства в валюте. А за 111 550 грн вы могли бы 21.11.2025 купить 2 630,9 долл. по среднему наличному курсу 42,4 грн/долл., то есть на 178,85 долл. больше, чем если бы вы купили доллары год назад.
Процесс размещения вклада в гривне и валюте
Рассмотрим наиболее типичную ситуацию, когда вы получаете доход и планируете тратить деньги в гривне. Если хранить деньги в долларах, то в такой ситуации сначала нужно купить доллар по курсу продаж, а затем нужно сдать доллар по курсу покупки. Разница между курсом продаж и покупки составляет ориентировочно 0,5 грн на единицы валюты, следовательно, при условии неизменного курса только на обмене на депозите 3000 дол. вы сразу потеряете 1500 грн.
Выбрав депозиты в гривне, вам не нужно следить за курсом валют и посещать отделения или проводить операции через онлайн-банкинг, чтобы купить эту валюту. Понимая дополнительные хлопоты, многие украинцы предпочитают вклады в гривне. Депозит в гривне позволяет забрать накопление в том виде, в каком вы их положили на счет, без необходимости беспокоиться о смене курса или обмене.
Важно помнить, что в случае признания банка неплатежеспособным, Фонд гарантирования вкладов возвращает средства, размещенные в иностранной валюте, по официальному курсу НБУ. Однако этот курс обычно ниже, чем рыночный, что может привести к дополнительным потерям для вкладчика.
В кризисных ситуациях национальная валюта имеет определенное преимущество – вероятность введения ограничений на снятие средств и расчеты в национальной валюте значительно меньше, чем для иностранной валюты. Это тоже следует учитывать, решая, в какой валюте выгоднее открыть вклад.
Цель размещения вклада
Чтобы правильно выбрать, в какой валюте открывать депозит, важно понимать, с какой целью вы храните деньги. Можно условно выделить следующие основные цели, которым служит депозит:
- Получение дополнительного дохода. Если вашей целью является дополнительный ежемесячный доход для текущих расходов, наиболее выгодным вариантом станет депозит в гривне, ведь именно эта валюта обеспечивает высокую доходность и удобна для повседневных расчетов.
- Краткосрочные накопления. Если вы накапливаете на крупную покупку, например, нового авто, квартиры в новостройке, учебы в университете, путешествия и т.д., то с одной стороны, вам лучше хранить в той валюте, в которой вы будете осуществлять эти расходы. С другой стороны, если вы получаете весь доход в гривне, но планируете покупку в долларах США, то разумно разделить ваши средства и хранить в обеих валютах.
- Долгосрочные накопления. Для сбережений с длительным горизонтом, например, на будущую обеспеченную старость или раннюю пенсию, целесообразно выбирать твердые валюты, например доллары США или евро, которые имеют стабильную покупательную способность на протяжении десятилетий.
Следует помнить, что валютные курсы в краткосрочной перспективе могут меняться как в положительную, так и в отрицательную сторону, и предсказать самый выгодный вариант заранее невозможно. Поэтому ключевым критерием в выборе валюты для депозита должна быть ваша финансовая цель.
Чтобы дополнительно защитить сбережения от инфляционных и девальвационных рисков, разумным подходом будет диверсифицировать депозитный портфель и хранить часть средств в гривне, а часть – в долларах или евро. Например, две трети средств держать в гривне, а треть – в валюте, но оптимальную пропорцию каждый определяет индивидуально в зависимости от потребностей и планов.
