В условиях военного положения и макроэкономической нестабильности наряду с вопросом собственной безопасности перед украинцами возникает еще один, не менее важный вопрос – безопасности своих средств. Как не потерять сбережения в этих турбулентных условиях? Как защитить и умножить их? В какой валюте лучше откладывать деньги? В этой статье рассмотрим преимущества и недостатки сохранности средств в разных валютах, сравним выгоду и риски каждого вида сбережений и определимся, в каких случаях в какой валюте выгоднее открыть вклад.
Сразу оговорим, что в данном материале мы не будем рассматривать опцию хранения денег дома под матрасом. Наличные средства могут украсть, они могут быть повреждены или полностью уничтожены в результате пожара, затопления, военных действий и стихийных бедствий. Сохранять средства в банке гораздо безопаснее, а размещение средств на депозит помимо этого помогает компенсировать риски инфляции и получать дополнительный доход. Полномасштабное вторжение ясно доказало, что при любых условиях деньги в банке так же доступны, как и деньги в кармане. Даже в первые дни войны украинцы могли без проблем рассчитываться картой и снимать наличные деньги не только на территории Украины, но и за рубежом. Более того, даже если банк был признан неплатежеспособным, вернуть свои деньги можно дистанционно из любой точки мира.
Какой депозит выгоден
Чтобы определить, в какой валюте лучше открыть депозит, следует сравнить между собой депозиты в гривне и иностранной валюте по основным параметрам:
- Доходность вклада – уровень процентных ставок на депозиты в гривне и валюте.
- Риск девальвации – вероятность снижения курса национальной валюты по отношению к иностранной.
- Удобство процесса – простота открытия депозита и возврат средств.
Кроме указанных факторов важно определиться с целью размещения вклада, ведь целевые приоритеты так же влияют на выбор оптимальной валюты вклада. Ниже рассмотрим каждый из этих параметров более подробно.
Ставки на депозиты в гривне и валюте
Процентные ставки на депозиты в гривне существенно превышают ставки в долларах США или в евро. Это объясняется, с одной стороны, отсутствием спроса на валютные кредиты у населения и бизнеса, а с другой – системными мерами Национального банка по снижению инфляции гривны. В частности, к ним следует отнести повышение требований по резервированию по остаткам в иностранной валюте и высокие ставки по депозитным сертификатам НБУ. Это все увеличивает привлекательность гривневых средств для банков, что положительно влияет на ставки за гривневыми депозитами для вкладчиков.
По состоянию на 12.12.2024 года средний уровень ставок по депозитам физических лиц на 12 месяцев в двадцатке крупнейших банков по объему депозитов составляет 12,46% годовых в гривне, тогда как в долларах США – лишь 1,1%. Кроме того, 12.12.2024 года Национальный банк повысил учетную ставку с 13 до 13,5%, что, вероятно, будет способствовать росту ставок по депозитам в банках.
На сегодняшний день можно с уверенностью говорить, что доходность гривневых вкладов превышает уровень инфляции. По итогам 2024 года инфляция ожидается на уровне 9,7%, но в 2025 году прогнозируется снижение ее до 6,9%, а в 2026 году – до 5%.
Итак, если вы сегодня разместите средства на 1 год под среднюю ставку 12,46% годовых, за 2025 год вы не только сохраните свои сбережения от обесценения, а сможете еще дополнительно заработать на них 5,56% годовых, а если откроете гривневый депозит в Агропросперис Банка под 15%, то вы получите 8,1% дохода.
Для сравнения, на депозите в долларах США вы заработаете немногим более 1% годовых без учета обесценивания доллара. Эти цифры дают четкий ответ на вопрос: какой депозит выгоднее.
Риск девальвации
Исторически гривна постепенно теряет стоимость по сравнению с долларом. За последние 15 лет курс нашей национальной валюты изменился с 8 грн/долл. до 41 грн/долл. Именно поэтому украинцы традиционно больше доверяют иностранной валюте. Однако, если проследить изменения наличного курса гривны к доллару США за 2023 год, то ситуация оказывается противоположной. В начале года курс был выше, а к концу года видим существенное снижение, аналогично и в случае евро. То есть за этот год гривна заметно укрепилась. Если бы вы в декабре 2022 года разместили гривневый депозит на 12 месяцев, то заработали бы и на процентах, и на курсе, а если бы купили доллар, то ощутимо бы потеряли на курсе.
По состоянию на 30.11.2024 по данным НБУ, средневзвешенный наличный курс продажи доллара США составлял 37,4998 грн/долл. и за 100 000 грн вы могли купить 2666,68 дол. Разместив эти средства на депозит, вы получили бы 2668,15 дол. вместе с выплаченным доходом. Продать эти доллары через год 30.11.2024 вы можете за 41,4914 грн, то есть получите 111 535,11 грн. Следовательно, на 100 000 грн вы бы заработали 11 535,11 грн.
А если бы вы 30.11.2023 решили положить эти 100 000 грн на депозит в гривнах в Агропросперис Банке на 12 месяцев под 17,25% годовых? Тогда вы получили бы за год 13 886,25 гривен чистого дохода после уплаты налогов. А за 113 886,25 грн могли бы 30.11.2024 купить 2720,63 дол., то есть на 53,95 дол. больше, чем если бы вы купили доллары год назад.
Процесс размещения вклада в гривне и валюте
Рассмотрим наиболее типичную ситуацию, когда вы получаете доход и планируете тратить деньги в гривне. Если хранить деньги в долларах, то в такой ситуации сначала нужно купить доллар по курсу продаж, а затем нужно сдать доллар по курсу покупки. Разница между курсом продаж и покупки составляет ориентировочно 0,5 грн на единицы валюты, следовательно, при условии неизменного курса только на обмене на депозите 3000 дол. вы сразу потеряете 1500 грн.
Выбрав депозиты в гривне, вам не нужно следить за курсом валют и посещать отделения или проводить операции через онлайн-банкинг, чтобы купить эту валюту. Понимая дополнительные хлопоты, многие украинцы предпочитают вклады в гривне. Депозит в гривне позволяет забрать накопление в том виде, в каком вы их положили на счет, без необходимости беспокоиться о смене курса или обмене.
Важно помнить, что в случае признания банка неплатежеспособным, Фонд гарантирования вкладов возвращает средства, размещенные в иностранной валюте, по официальному курсу НБУ. Однако этот курс обычно ниже, чем рыночный, что может привести к дополнительным потерям для вкладчика.
В кризисных ситуациях национальная валюта имеет определенное преимущество – вероятность введения ограничений на снятие средств и расчеты в национальной валюте значительно меньше, чем для иностранной валюты. Это тоже следует учитывать, решая, в какой валюте выгоднее открыть вклад.
Цель размещения вклада
Чтобы правильно выбрать, в какой валюте открывать депозит, важно понимать, с какой целью вы храните деньги. Можно условно выделить следующие основные цели, которым служит депозит:
- Получение дополнительного дохода. Если вашей целью является дополнительный ежемесячный доход для текущих расходов, наиболее выгодным вариантом станет депозит в гривне, ведь именно эта валюта обеспечивает высокую доходность и удобна для повседневных расчетов.
- Краткосрочные накопления. Если вы накапливаете на крупную покупку, например, нового авто, квартиры в новостройке, учебы в университете, путешествия и т.д., то с одной стороны, вам лучше хранить в той валюте, в которой вы будете осуществлять эти расходы. С другой стороны, если вы получаете весь доход в гривне, но планируете покупку в долларах США, то разумно разделить ваши средства и хранить в обеих валютах.
- Долгосрочные накопления. Для сбережений с длительным горизонтом, например, на будущую обеспеченную старость или раннюю пенсию, целесообразно выбирать твердые валюты, например доллары США или евро, которые имеют стабильную покупательную способность на протяжении десятилетий.
Следует помнить, что валютные курсы в краткосрочной перспективе могут меняться как в положительную, так и в отрицательную сторону, и предсказать самый выгодный вариант заранее невозможно. Поэтому ключевым критерием в выборе валюты для депозита должна быть ваша финансовая цель.
Чтобы дополнительно защитить сбережения от инфляционных и девальвационных рисков, разумным подходом будет диверсифицировать депозитный портфель и хранить часть средств в гривне, а часть – в долларах или евро. Например, две трети средств держать в гривне, а треть – в валюте, но оптимальную пропорцию каждый определяет индивидуально в зависимости от потребностей и планов.
