Платіжні картки почали з’являтися в Україні на початку 90-х і за цей час еволюціонували від звичайного пластику з магнітною смугою, з якого лише можна було зняти гроші в банкоматі, до надійно захищеного платіжного інструменту, яким можна розраховуватися на кожному кроці. На сьогоднішній день вони є найбільш затребуваним банківським продуктом, без якого вже важко уявити своє життя. За формою обслуговування платіжні картки поділяються на дебетові та кредитні. У цій статті розглянемо, що таке дебетова картка (debit card), в чому її особливості та відмінності від кредитної.
Що означає дебетова картка
Дебетові картки – це банківські платіжні картки для зарахування, зберігання та витрачання власних грошей без можливості використання кредитних коштів. Простими словами, це ваш безготівковий гаманець, і ви не можете витратити більше, ніж в ньому знаходиться.
Дебетові картки, в першу чергу, оформлюються для регулярного зарахування коштів від підприємств та установ – заробітної плати, пенсії, стипендії, соціальних виплат. Як і будь-яка інша, вона має наступний функціонал:
- зберігання коштів;
- отримання готівки в банкоматах;
- розрахунки в точках продажу;
- оплата карткою онлайн в Інтернеті;
- сплата комунальних послуг та послуг зв’язку;
- здійснення переказів коштів.
Деякі банківські установи також пропонують можливість отримувати відсоток на залишок власних коштів, що робить ваш платіжний інструмент також ощадним і дозволяє не лише витрачати, а й заробляти додатковий дохід. Наприклад, МРІЯ від Агропросперіс Банку дозволяє клієнтам накопичувати до 8% річних на щоденні залишки. Особливість полягає в тому, що кошти можна знімати в будь-який момент без втрати відсотків.
Кредитна чи дебетова картка
Будь-яка картка незалежно від схеми обслуговування має однаковий функціонал, технічні характеристики, технології та рівень безпеки. Кожною з них можна розраховуватися онлайн і офлайн, управляти в онлайн-банкінгу, підключити до онлайн-гаманців, знімати готівку, робити платежі та перекази. Відмінності між дебетовою та кредитною карткою полягають у наступному:
Наявність кредитного ліміту
Основна відмінність, звичайно, полягає в тому, що кредитка має кредитний ліміт та надає користувачу більше фінансових можливостей. Замість того, щоб витрачати кілька місяців на накопичення коштів, можна одразу придбати бажаний товар і користуватися ним вже зараз. Більшість карток передбачають пільговий період, протягом якого не потрібно сплачувати відсотки за користування позиченими коштами. Цей термін переважно становить до 62 днів. За умови повернення коштів до завершення пільгового періоду ви маєте можливість здійснити бажану покупку в рахунок кредитних коштів без додаткових витрат.
Тарифи на обслуговування
Друга важлива відмінність – це розмір комісій за операції за картковим рахунком, які для кредиток зазвичай є набагато менш привабливими. За отримання готівки у банкоматі, наприклад, може стягуватися відчутна комісія, особливо у разі зняття кредитних коштів. Те саме можна сказати про перекази на IBAN або з картки на картку– для власних коштів вона гарантовано буде набагато нижчою.
Доступність відкриття
І, на останок, важливо розуміти, що на відміну від дебетової, кредитку може отримати далеко не кожен. Банківські установи аналізують кредитний рейтинг клієнта та рівень його доходу і приймають рішення про погодження кредитного ліміту та його максимальний розмір. На рейтинг впливає вік, соціальний статус, розмір офіційного доходу, наявність та якість кредитної історії. Наприклад, якщо її немає, то на першому етапі розмір вашого ліміту буде мінімальним, а сумлінне виконання умов користування кредитним лімітом допоможуть його поступово збільшити.
Який варіант обрати
Якщо ви не впевнені, який варіант є для вас оптимальним, ось кілька порад, які можуть допомогти вам прийняти рішення:
- Фінансова дисципліна. Якщо ви шукаєте зручний спосіб керування своїми власними грошима та уникнення заборгованостей, дебетова картка – це безперечно кращий варіант. Вона дозволяє витрачати тільки ті кошти, які ви вже маєте на рахунку, без ризику залізти в борги.
- Кредитна історія. Якщо вам потрібно покращити свою кредитну історію або збільшити кредитний ліміт, кредитка може бути корисною. Вчасні платежі можуть поліпшити ваш кредитний рейтинг.
- Бонусна програма. Кредитки часто пропонують різноманітні бонуси, такі як кешбек, бонусні бали або програми лояльності. Якщо вас цікавлять такі переваги, тоді це може бути кращим вибором.
- Ризик перевитрат. Важливо пам’ятати про перевищення кредитного ліміту або несвоєчасну сплату його тіла та відсотків, що призводить до штрафів та нарахування відсотків за заборгованість. При відсутності контролю витрат це може погіршити фінансовий стан.
Як можна бачити, різні види задовольняють різні потреби, тому в багатьох випадках доцільно буде мати обидва банківські продукти: дебетову — для розрахунків і отримання коштів, кредитну — для здійснення вигідних покупок та отримання бонусів.
Кредитно-дебетова картка
Що це таке – зрозуміло з самої назви. Такий платіжний інструмент суміщає в собі обидві функції та дозволяє власникові витрачати власні кошти, які є на його банківському рахунку, а також має певний кредитний ліміт, який дозволяє витратити більше грошей, позичивши їх у банку.
Таким чином, вони поєднують у собі зручність та надійність дебетових карток з можливістю розширення фінансових можливостей за рахунок кредитних функцій. Це робить їх популярними серед клієнтів, які шукають більше фінансової гнучкості та зручності в щоденних операціях з грошима.
Це може бути дебетова картка з можливістю відкриття кредитного ліміту або навпаки – кредитна, але з тарифами на користування власними коштами на рівні дебетової. При виборі такого продукту для початку визначіться, яка з функцій є для вас важливішою, і тоді порівнюйте тарифи в першу чергу для пріоритетної функції.
Будь-яка дебетова картка Visa від Агропросперіс Банку передбачає можливість встановити кредитний ліміт в розмірі до 300 тисяч гривень з пільговим періодом до 62 днів.
